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Caso real de hipoteca en Caja Rural

Logo de Ruralvía, Caja RuralHabéis sido varios los que me habéis preguntado por las hipotecas de Caja Rural (su versión online es Ruralvia), o de las cajas rurales, en general. Es un tema complicado (por no decir imposible) el dar unas condiciones estándar porque ya no es que no las pongan en la web, sino que las condiciones varían según la caja rural concreta y según las condiciones del cliente. (más…)

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Caso práctico de solicitud de hipoteca en La Caja de Canarias

Logo de La Caja de CanariasJhacky nos mandó hace unos días un comentario contándonos la odisea que había tenido que pasar para firmar su hipoteca. Creo que de su caso podemos sacar algún aprendizaje interesante:

Todo comenzó en febrero de este año, cuando […] mi pareja y yo encontramos la casa de nuestros sueños y firmamos el contrato de arras. Dada la díficil situación del mercado, decidimos darnos un amplio plazo para escriturar, concretamente, hasta el 30 de abril.

Con tiempo de sobra, decidimos iniciar el estudio de hipotecas por internet, donde se publicitan verdaderas oportunidades. Elegimos las tres mejores ofertas que había en el mercado sin exigir grandes vinculaciones (seguros vida, tarjetas o planes de pensiones). Presentamos solicitud en Uno-e, Oficina directa y Caixa Galicia; todas con un diferencial muy bajo (aproximadamente del Euribor + 0,4). La casa en cuestión nos costaba 150.000 euros, y pedíamos de préstamo esa misma cantidad, ya que sólo teniamos ahorros para los gastos (15.000 euros). Para ello nos amparábamos en una tasación reciente del vendedor que valoraba la casa en más de 200.000 euros.

Mi pareja es profesora eventual y yo funcionario (con otra casa a mi nombre, ya pagada), y unas nóminas netas de 3000 euros entre ambos. En Uno-e ni siquiera contestaron, Oficina Directa no nos aprobó la operación, y Caixa Galicia, que sí lo hizo en un primer momento, la denegó tras enviar la documentación; todas ellas contestando por email y sin explicar motivo alguno. Perdimos mucha ilusión y energía en el intento, y también bastante tiempo, ya que la tramitación es muy lenta.

Empecemos: mal comienzo el tratar de comprar la vivienda sin tener nada ahorrado. El tiempo de “financiamos el 100%” ya pasó. Ahora son muy estrictos en ese tema del 80%, suelen fijarse ya en precio de venta, no en tasación, y más que eso es muy excepcional. Fue correcto el preguntar por Internet. Yo lo habría hecho incluso en más entidades, no sólo en las mejores, pues se presupone que éstas serán más exigentes. El que sólo respondan por correo electrónico no deja de ser normal siendo online. Lo de que no ofrezcan las razones… molesta, pero es desgraciadamente muy habitual.

A mediados de marzo […] decidimos irnos a lo seguro (las oficinas físicas) y acudimos al Barclays, entidad de la que soy cliente y en la que he amortizado en ocho años mi anterior préstamo hipotecario. El problema fue que sólo nos garantizaba un 80% del valor de compraventa, aunque el comercial me convenció que habiendo sido buen cliente, podríamos solicitarla sobre el valor de tasación. Así que pagamos una nueva tasación, ya que la anterior tenía un año, y arrojó un valor de 191.000 euros. En base a ello, pedimos 150.000 euros, y por sino lo aceptaban, comentamos que podíamos arreglarnos con 130.000, con ayuda de familiares. Tras un mes de negociaciones y esperas, ni si quiera nos han dado el original de la tasación y ni han llamado para dar explicaciones de por qué no nos han concedido el préstamo.

Ya sólo disponíamos de 20 días y teníamos el miedo metido en el cuerpo. Recorrí entonces todas la entidades bancarias de la ciudad, en los grandes bancos (Santander, BBVA) me invitaron con indirectas a mirar en otro lado. Otros me hablaron de estudiarlo y luego no volví a tener noticias suyas. Finalmente, me aprobaron la operación en tres entidades: Bancaja, Caja Astur y La Caja de Canarias, decidiéndonos por la última de ellas, con la que trabaja mi pareja, ya que las otras dos no aceptaban la valoración de Tasaciones hipotecarias, y no había tiempo para una nueva.

Esto es probablemente lo que debíamos haber hecho desde el principio: movernos en varias entidades y ver qué nos ofrece cada una. Es un tostón, pero de eso también se aprende y se cobra fuerza negociadora con otras entidades.

Las condiciones de la hipoteca joven canaria eran buenas, ya que es fruto de un convenio con el gobierno de Canarias, aunque exigían vincular nóminas, recibos, tarjetas, seguros de hogar y vida con la entidad. El día 16 de abril, que fue cuando acudí a su oficina, nos aseguron que podríamos firmar sin duda antes del 30 de abril. Con excusas y retrasos constantes sobre plazos, finalmente el día 24 nos dijeron que firmábamos el 29; pero ese mismo día, también me dijeron que tenía que hacer con ellos un seguro de protección de pagos. Yo no recuerdo que me lo hubieran exigido antes, y tampoco es lo que dice el convenio que tienen firmado con el gobierno, pero alegaron que sí me lo habían explicado, y que si no lo hacía, no me daban el préstamo; así que no tuve más remedio que agachar la cabeza y aceptar.

Esto ya es bastante fuerte, a pesar de ser bastante común. Aprovechándose de la necesidad de firmarlo antes de una fecha concreta, sacan sorpresitas que imponen porque saben que no puedes negarte. Para evitarlo, habría ayudado el tener una oferta vinculante previa, pero supongo que no habría sido nada fácil.

Faltaba por confirmar la hora de la firma, y cada día nos dijeron que nos lo dirían al siguiente, hasta que el día 28 sobre las 14,15 horas me llaman para decirnos que hay un problema y se tiene que posponer la firma. […] Hoy día 29 sigo esperando a que me llamen, mientras escribo estas palabras, totalmente indignado y lleno de rabia.

Vamos, que a día 29 no tenía garantías de que le fuesen a conceder realmente la hipoteca. Al final logró firmarla pero con una semana de retraso. Podéis ver su relato completo aquí. Lo que este caso deja a las claras es que las entidades son monstruos que tienen todas las de ganar, sobre todo cuando hablamos de hipotecas. Si les enseñamos en menor atisbo de debilidad, nos comerán con patatas. Hay que tratar de mantener una posición ventajosa en la negociación. En vuestro caso, probablemente actuó en vuestra contra la falta de ahorro previo y la necesidad de cerrar la operación en una fecha concreta.

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Las comisiones en la banca tradicional: caso La Caixa

Logo de La CaixaJuanc nos ha contado su caso con La Caixa:

He tenido un desengaño con mi banco y la verdad que tengo claro que no lo paso por alto, pero no sé cómo hacerlo. Tengo mi nómina en La Caixa de Pensiones de Barcelona, en la que tengo todas mis domiciliaciones y además dos planes de pensiones (de mi mujer y mío) y una megalibreta de mi hija menor de edad.

No pagaba nada por las trasferencias y como todos los años a principios de año comenzaron a cobrarme 3 € por cada una, tras reclamarles, este año a diferencia de otros solo me condonaron el 50%, es decir 1,50, y la empleada con la que tengo cierta amistad me dijo que no podía hacer más.

Todo un clásico. Se supone que no pago nada, pero en enero siempre me clavan. Normalmente voy hecho una fiera a la oficina y me las quitan, pero este año no. Lo de tener que estar reclamando las comisiones para que las retiren es indignante, además de resultar una perdida de tiempo y una fuente inagotable de mal humor. No entiendo como aún hay tanta gente atada a cuentas offline, donde la triquiñuela de las comisiones es el abc de lo que le enseñan al dependiente de oficina, cuando en Internet la mayor parte de las cuentas son sin comisiones y… es de verdad, así de sencillo.

Le indiqué que cuando yo abrí la cuenta nómina me acogí a una oferta que hicieron al colectivo de trabajadores de la Agencia Tributaria y me daban 10 trasferencias al mes gratis y que hasta abril sólo tenía 7 hechas. Me indicó que no encontraba el citado acuerdo y que reclamase vía página de internet. Así lo hice el día 8 de abril reiterándolo el 13 al no recibir nada, y el 16 me dice La Caixa que el Acuerdo con la Agencia Tributaria no lo había renovado la propia Agencia y que por tanto esta es la que debe comunicar las condiciones a sus empleados. Absolutamente indignado les respondí […]: Los que deben comunicar, en cualquier caso, las modificaciones de las condiciones de mi cuenta corriente es La Caixa por cuanto el contrato de cuenta corriente lo he suscrito con Uds. […] La Agencia Tributaria, entiendo, no es parte en este contrato. […].

De esto ya hace casi un mes y les he remitido otros 2 escritos solicitándoles contestación y no dicen nada, es decir ya llevo 5 escritos.

Lamentable. Vale que la Agencia tributaria no renueve el convenio, pero tienes razón en que es la entidad la que debe avisar. Es posible que se les hubiese pasado por eso de que era un convenio que afectaba sólo a unos clientes, pero la atención está siendo pésima. Ante la primera crítica, esconden la cabeza debajo del ala.

Creo que la única solución es dirigirme al Banco de España y reclamar las comisiones cobradas entiendo indebidamente y después cambiarme de banco, pero ¿Cómo lo hago? Tengo miedo a represalias porque hace un año les quite la cartera de valores (me cobraban 9 € semestrales y apenas la movía) y la pasé a ING que no cobran y las comisiones de compra y venta en Bolsa son más bajas. Al de unos días me cargaron 34,50 € de gastos por cada tipo de acción traspasada, como tenía 4 clases de acciones, 138 € y me cargaron 16 (en vez de 9) por la custodia. Tras reclamarles me condonaron gran parte, quedándose en 35 ó 40, todo. […]

Esto no va a ser nada fácil, porque es probable que tengan derecho a algunas comisiones. Vete a la oficina, infórmate bien de qué comisiones te van a cobrar y después vigila que sean sólo esas…

Por último ¿Qué banco es mejor ING o iBanesto? He leído que iBanesto te da 500 1000 euros por ponerle la nómina. ¿Es correcto?

¿A quién quieres más, a papá o a mamá? No se trata de cuál es mejor, sino de cuál ofrece el mejor producto respecto a lo que estás buscando. Echa un vistazo a las comparativas de depósitos, hipotecas, cuentasLos dos son de fiar, si es lo que preguntas, pero no son los únicos. Ninguno es el séptimo cielo, tampoco. Al fin y al cabo… son bancos, ;).

[Editado 27/05/09: Andrés tuvo una experiencia que convierte en más fiable la operativa de ING.]

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Caso real de solicitud de Hipoteca Joven en Caja Duero

Queridos lectores, no dejáis de maravillarme. El post sobre la subrogación a Ibanesto se ha convertido en un verdadero foro, con más de 260 comentarios (y subiendo). Hemos instalado un nuevo medidor en el lateral, en el que se destacan los comentaristas más activos y los diez primeros, aparte de Banqueando, que lleva más de 200, tienen ya más de 20 participaciones cada uno (se ordena por el correo electrónico, así que… que sea siempre el mismo, jeje).

Y no dejáis de aportar valiosa información para que todos aprendamos sobre qué es lo que están haciendo los bancos con las hipotecas. Esta vez ha sido David quien nos ha contado qué es lo que le han ofrecido exactamente en Caja Duero para contratar la Hipoteca Joven:

Estoy hablando con la caja sobre un préstamo hipotecario para la compra de la primera vivienda. Me interesé por la Hipoteca Joven.

El trato en la oficina fue bueno. Para conseguir el diferencial del 0,25 el primer año me exigen:
– domiciliación de nómina
seguro de protección de pagos (1,22% del importe solicitado)
– seguro de vida
– seguro de hogar
plan de ahorro remunerado (aportación mínima 300€/año)
– tarjeta de crédito (gasto sobre los 1.000€/año

Según me comentan todo es obligatorio el primer año. A partir del segundo, si no cumples algún punto, suben el diferencial al 0,50.

En cuanto al tema del Euribor de referencia, no fueron del todo claros al explicarlo o yo no me enteré bien. Un poco enrevesado, para decir que toman el Euribor de 60 días antes. Este es un dato conocido, y si se firma la hipoteca en marzo, se supone que el euribor de enero se conoce ya aunque no se haya publicado aún, no?

Otro tema que no me termina de convencer es el tema de las cancelaciones parciales. Sólo se puede reducir cuota y no años por “cuestiones informáticas”. No me preocupa del todo porque espero poder pagar la hipoteca en un plazo mucho menor al contratado. Llegará un momento que no tenga sentido estar pagando por ejemplo 200€ al mes durante 10 años. Se hace una aportación de la cantidad que quede pendiente y ya está.

La verdad es que estoy a punto de tomar la decisión y firmar con ellos, pero tras leer algunos comentarios escritos por aquí sobre comisiones en la c/c, engaños en cuanto al tipo de referencia…

Soy consciente que al firmar una hipoteca con cualquier banco, van a exigir vinculaciones. La única diferencia que veo con el resto es el seguro de protección de pagos.

David aporta varios puntos de interés:

  • Seguros: además que los que marca oficialmente, a él le imponen el seguro de protección de pagos y un plan de ahorro. Y ojo, que ese seguro de protección de pagos en una hipoteca de 150.000€ son 1830€…
  • Segundo año: qué simpáticos. Sólo es obligatorio firmar todo eso el primer año, y si en el segundo no lo haces… te subimos el diferencial a 0,50 y tan amigos. Eso en mi pueblo se llama obligar a mantener la vinculación o te empeoro el diferencial.
  • Euríbor: lo que vienen a decir, intuyo, es que usan el Euríbor de dos meses antes. Si firmas en marzo, usarán la media del Euríbor de enero.
  • Cuestiones informáticas: ese argumento es muy recurrido y tristemente real. En la oficina no pueden cambiar ciertas cosas porque trabajan con un programa que permite ciertas cuentas y punto. El detalle está en que el software no lo creó Dios y se lo entregó en una reunión divina al director de la entidad. Estos programas los crea la propia entidad por lo que, si hay problemas informáticos para hacer operaciones no es por otra cosa porque crean los programas para no poder hacerlas.

Akire comenta que ha optado por coger el diferencial al E+0,50 sin tantas vinculaciones y pregunta por el suelo hipotecario.

Por lo que han comentado varios usuarios, la Hipoteca Joven de Caja Duero tiene suelo hipotecario en el 4%. Es decir, que esté como esté el Euríbor de bajo, como mínimo nos van a cobrar el 4%. Al parecer a Akire le están diciendo que no existe tal suelo. ¿Sabéis algo del tema?

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Caso real de búsqueda de hipoteca en BBK, Banco Caixa Geral, Caja Granada, Caixa Galicia y Uno-e

Natalia ha ido comentando en distintos post de Banqueando su experiencia a la hora de buscar una hipoteca para su vivienda en Jaén. Ante lo valioso de sus aportaciones, he decidido juntarlas en este post para que, en adelante, si lo prefiere, pueda contarnos en este hilo cómo avanzan sus solicitudes.

Los datos de partida conocidos son: sólo un titular y con un contrato por obra de un año.

Hipoteca E+0,25 de BBK

Soy de Jaén y me he comprado un piso en Jaén, claro. No existen oficinas en mi provincia de BBK, así que me pongo a mirar y me interesa ir a Córdoba. Hay 2 oficinas, así que llamo a la primera, para informarme de los horarios de oficina, condiciones generales, etc., y me dice que no hacen hipotecas para fuera de la provincia de Cordoba. Me quedé atónita.

¿Y a ellos qué más les da de dónde yo sea, con que pague…? Pues ante esto, […] llamo a la otra sucursal de Córdoba, y me dice que no hay ningún problema. […] Por teléfono, me dijo las condiciones generales de E+0.25 con domiciliación de nómina, seguro hogar, seguro de vida o plan de pensiones, y gasto igual o mayor a 2.000€ en tarjetas.

Siempre es interesante saber que siguen ofreciendo estas condiciones porque, como en su web no dicen nada, el temor a que sin anunciarlo empiecen a aumentar diferencial es importante. Por lo demás, las condiciones coinciden con las que apuntábamos.

Hipoteca Cero33 de Banco Caixa Geral

He estado en Caixa Geral de Córdoba […].Hay dos hipotecas estrella (según palabras textuales) la primera E+0.33 con domiciliación de nómina, recibos, seguro de hogar, seguro de vida y seguro de amortización de préstamos. El de vida se pagaría anualmente, fuera de la cuota de hipoteca y el de protección de pagos se paga los cinco primeros años y luego se renueva anualmente. […] Las tarjetas gasto mínimo 2.500€/año. Los gastos de la cuentas serían 0€ si mantienes un saldo medio de 900€ y las tarjetas si haces el gasto mínimo de 2.500€/año sin coste.

La diferencia de la otra hipoteca de E+0.45 es que no lleva el seguro de protección de pagos, por cierto que no os he dicho que este seguro te cubre el pago de un año si estás en el paro o 24 cuotas en distintos periodos. También me han dicho que están a punto de subir los diferenciales. No tiene tipo mínimo y el máximo es según ley el 15%. Comisión de amortización parcial: 0%, sin límites, la total 0,5% los 5 primeros años y 0.25 el resto. Creo que no tiene comisión de apertura. Por cierto, todo bien, pero al final también me piden aval como en BBK porque sólo es un titular y tengo trabajo temporal (hasta fin de obras o servicios) de 1 año.

En esta lo más relevante es que han pedido seguro de amortización de pagos. Es posible que sea equivalente o a escoger entre eso o la prima única inicial que apuntamos en la comparativa de hipotecas. También el hecho de que ya estén anunciando la subida de diferenciales.

Hipoteca de Caja Granada

La General (Caja de Granada) tiene un mínimo [suelo hipotecario] de 4% y un máximo de 12%. Por unos amigos que firmaron hace 2 meses, y claro como casi todos, no sabían nada, incluso preguntaron cuando fueron a la oficina y le dijeron que no. Como fue una subrogación del promotor, le pusieron las condiciones que tenía él, que era lo de los tipos y los años.

De la hipoteca de Caja Granada no teníamos noticia. Trataremos de ver qué tal está, aunque con un suelo del 4%, ya entraría directamente al 15º puesto de la comparativa, en el mejor de los casos. Cuán importante está siendo ahora el conocer los mínimos y máximos de la hipoteca…

On Hipoteca Plus de Caixa Galicia

Caixa Galicia me ha preaceptado la solicitud de internet a falta de enviarle la documentación, me imagino que eso de 1 año de trabajo y que el contrato es temporal (hasta fin de obras o servicios) no le gustará, tampoco.

No aclara si es la On Hipoteca Plus o la On Hipoteca 0,49. La primera tiene muy buenas condiciones, pero exige ingresos de 2.500€/mes. A lo mejor con la segunda tiene mayores posibilidades.

Hipoteca a la carta de Uno-e

Telefónicamente me han dicho en Uno-e, que puede ser que cumpla las condiciones, que lo iban a estudiar y ya me avisarían.Yo también he buscado si publicitaban algún tipo de interés mínimo o máximo y no pone nada, y si pones los datos en la calculadora de la web te calcula según Euribor de enero 2,622 + el diferencial, o sea que si tuviera minimo no habría llegado aún….aunque siempre mejor si te lo confirman. Lo que me trae un poco mosqueada es lo de la carencia, porque tienes opción de elegir carencia hasta los tres primeros años del préstamo, y según tenía entendido con la carencia pagas solo intereses en ese plazo sin amortizar nada de capital, con lo cual al final pagas más intereses que con un modelo normal de hipoteca.

[…] Me mandaron toda la información de la cuenta, la tarjeta, el  contrato, todo sólo para firmarlo y mandarlo. Pero de la solicitud de la hipoteca que hice por la web no decía nada. Me llamaron por teléfono a los pocos dias para ver por qué no había mandado todavía el contrato firmado de la cuenta y tarjetas y hablaron con mi novio. Les dijo que si no le preaceptaban la hipoteca no iba a abrir la cuenta. Y hasta hace unos día que me puse en contacto con ellos no supe nada (transcurso de unos dos meses). Por lo visto no cumplía las condiciones para la hipoteca porque el endeudamiento era superior al 40%.

Así que te aconsejo que si no te llaman en pocos días de hacer recibido la documentación en casa, te preocupes tu de llamarles, o demorarás mucho el plazo. Por cierto, por teléfono, me grabaron la conversación e hice una nueva solicitud, ya que he podido cambiar en 2 meses algunas datos. Asi que estoy de nuevo a la espera de que me contesten si ahora la preaceptan para mandar toda la documentación.

[Unos días más tarde] En vista de que no podía esperar más, llamó mi novio que es el que va a pedir la hipoteca, y le dicen que el deparatamento de riesgos le ha aprobado la hipoteca pero con unas condiciones. En la solicitud se pedía 100.000 € a 35 años con tres años de carencia. Y las condiciones son: a 30 años sin carencia, y que lleve en el trabajo 3 años, cosa que no cumple, porque sólo lleva 1 año, así que le mandaré toda la documentación, y a ver qué dicen.

La carencia debe ser una solución de urgencia, para casos de necesidad. Es bueno tenerlo como opción pero, si puede no usarse, mejor. Porque, como ella dice, cuando estamos con la carencia sólo pagamos intereses, sólo estamos retrasando el pago.

Conclusión

Para mi las mejores hipotecas, por orden de preferencia son: Oficinadirecta, Uno-e, Caixa Galicia e ING. Ninguna de ellas tiene comisiones, y mínima vinculacion, diferenciales bajos, y pocas condiciones. En su contra, que casi por este mismo orden va la dificultad de que te la concedan.

En Oficina Directa es imposible, creo que deberás ganar 2.500€ mínimo y no se qué más condiciones, porque no te las dicen. Será tener 2 titulares y que estén fijos y no tengan préstamos, ni carga familiar, vamos que buscan la perfección. Con lo cual, esto no se parece nada a la gran mayoria de españoles, con lo que darán muy buenas condiciones, pero también muy poquitas hipotecas.

Uno-e, por lo menos tiene la decencia de decirte qué cosas no le gustan cuando llamas por teléfono, aunque no comprendo el estudio del departamento de riesgos, porque si pido una hipoteca de 100.000 € a 35 años con carencia de 3 años, me responden que te la aceptan pero con otras condiciones a 30 años y sin carencia, (que digo yo q para ellos cuanto más años mejor, más ganan) y algo obligatoria es q hayas trabajado los 3 últimos años, cosa que no cumplo, solo llevo uno, así que a ver cómo lo solucionamos.

Creo que es una tendencia bastante clara que los usuarios buscan cada vez más ausencia de ruido en las ofertas, entendido éste como esas comisiones y gastos varios que no dejan ver con claridad qué les cuesta la operación.

Lo de Uno-e no es tan extraño. Digamos que ellos te dicen lo que están dispuestos a arriesgar. Al final no les importan tus necesidades sino el dinero que te prestan y las condiciones en las que están dispuestos a arriesgarlo.

Natalia, ya contarás como va tu caso. La verdad es que con las condiciones que cuentas, no parece fácil. Para pedir sóla esos 100.000€ a 35 años según nuestro simulador de hipotecas, te saldría a pagar alrededor de 440€ (contando con un interés de 4%), por lo que los ingresos deberían rondar los 1300€/mes para que se fíen. Y no sólo eso, tienen que creerse que seguirás teniendo trabajo para pagar.

Ya ves, la cosa anda muy malita…

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