Enervar

Diccionario económicoA veces usamos términos raros sin darnos cuenta de que no todo el mundo los entiende totalmente. Mil disculpas. Gloria nos ha comentado a través del formulario de contacto de Banqueando:

No tengo muy claro que significa «enervar».

Hablamos de enervar habitualmente en el contexto de una subrogación, es decir, cuando estamos en el proceso de pasar nuestra hipoteca de un banco a otro. Como hemos comentado ya alguna vez, no es lo mismo una subrogación que un cambio de hipoteca, en el que cerramos la hipoteca actual y abrimos de cero una hipoteca nueva en otra entidad. Esto es más costoso y, en consecuencia, también nos otorga más libertad.

Cuando hacemos una subrogación, habitualmente la hipoteca queda como estaba, en cantidad de deuda (aunque a posteriori hay entidades que permiten hacer ampliaciones de capital…). Lo que suele mejorar es, básicamente, el tipo de interés (el diferencial respecto al Euribor) y el tiempo de amortización.

Para evitar que las hipotecas anden subrogándose cada dos semanas de banco en banco, la legislación otorga a las entidades que «poseen» nuestra hipoteca un derecho a contraofertar. de este modo, si estamos en el Banco A con Euribor+0,90 y queremos irnos al Banco B con E+0,50, antes de hacerlo, el Banco B está obligado a informar al Banco A, de modo que si el Banco A de repente nos ofrece igualar la oferta (E+0,50), estamos obligados a quedarnos.

Eso es exactamente que el Banco A ha enervado la hipoteca, la ha «mantenido», defendido, ha neutralizado la subrogación.

Lo que suele provocar más cabreos es que nuestra entidad actual puede enervar la operación sólo con igualar el tipo de interés. Es decir, no importa que la nueva entidad ofrezca menos comisiones, no tener suelo hipotecario, más tiempo para pagar… Con tal de que iguale el diferencial, tenemos que quedarnos.

Bien es cierto que si a la entidad nueva le interesa de verdad la operación siempre podrá realizar truquillos, como ofertar un primer año a un diferencial insultantemente bajo, con compromiso de posterior negociación, o bajar mucho el diferencial a cambio de aumentar la vinculación con seguros o planes de pensiones…

Imagen | Palm_z

4 thoughts on “Enervar

  1. No entiendo muy bien el concepto de «enervar», me explico, tengo una hipoteca con un suelo del 3% (E+0,85) y tengo una oferta de subrrogación (E+0,33) sin suelo. ¿Si mi banco actual me ofrece E+0,33 aunque yo tenga que segir pagando el mínimo del 3%, tengo que quedarme a la fuerza?

  2. @Jorge: En teoría es así, si tu entidad iguala el tipo de interés estás obligado a quedarte. De todas formas, es posible que tu propia entidad trate de negociar contigo bajando el suelo para que no te pases a la competencia.
    Un saludo

  3. Buenas, creo que me podréis ayudar.
    Sobre este tema tengo la siguiente duda que me está afectando directamente:
    Tengo comprometida una subrogación con mejores condiciones que mi entidad actual BBVA. Desde la entidad a la que me voy a subrogar me comunican que BBVA ha comunicado ante Notario que enerva la oferta vinculante. El siguiente paso entiendo que tiene que ser que me deben comunicar cuales son las condiciones nuevas. Llevo esperando más de una semana y todavía no me han llamado y ni siquiera han contactado conmigo. Me dicen que si pasan 10 días hábiles sin dicha comunicación podemos llevar a cabo la subrogación.
    Es correcto ?
    Gracias.
    Saludos.

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