Natalia ha ido comentando en distintos post de Banqueando su experiencia a la hora de buscar una hipoteca para su vivienda en Jaén. Ante lo valioso de sus aportaciones, he decidido juntarlas en este post para que, en adelante, si lo prefiere, pueda contarnos en este hilo cómo avanzan sus solicitudes.
Los datos de partida conocidos son: sólo un titular y con un contrato por obra de un año.
Hipoteca E+0,25 de BBK
Soy de Jaén y me he comprado un piso en Jaén, claro. No existen oficinas en mi provincia de BBK, así que me pongo a mirar y me interesa ir a Córdoba. Hay 2 oficinas, así que llamo a la primera, para informarme de los horarios de oficina, condiciones generales, etc., y me dice que no hacen hipotecas para fuera de la provincia de Cordoba. Me quedé atónita.
¿Y a ellos qué más les da de dónde yo sea, con que pague…? Pues ante esto, […] llamo a la otra sucursal de Córdoba, y me dice que no hay ningún problema. […] Por teléfono, me dijo las condiciones generales de E+0.25 con domiciliación de nómina, seguro hogar, seguro de vida o plan de pensiones, y gasto igual o mayor a 2.000€ en tarjetas.
Siempre es interesante saber que siguen ofreciendo estas condiciones porque, como en su web no dicen nada, el temor a que sin anunciarlo empiecen a aumentar diferencial es importante. Por lo demás, las condiciones coinciden con las que apuntábamos.
Hipoteca Cero33 de Banco Caixa Geral
He estado en Caixa Geral de Córdoba […].Hay dos hipotecas estrella (según palabras textuales) la primera E+0.33 con domiciliación de nómina, recibos, seguro de hogar, seguro de vida y seguro de amortización de préstamos. El de vida se pagaría anualmente, fuera de la cuota de hipoteca y el de protección de pagos se paga los cinco primeros años y luego se renueva anualmente. […] Las tarjetas gasto mínimo 2.500€/año. Los gastos de la cuentas serían 0€ si mantienes un saldo medio de 900€ y las tarjetas si haces el gasto mínimo de 2.500€/año sin coste.
La diferencia de la otra hipoteca de E+0.45 es que no lleva el seguro de protección de pagos, por cierto que no os he dicho que este seguro te cubre el pago de un año si estás en el paro o 24 cuotas en distintos periodos. También me han dicho que están a punto de subir los diferenciales. No tiene tipo mínimo y el máximo es según ley el 15%. Comisión de amortización parcial: 0%, sin límites, la total 0,5% los 5 primeros años y 0.25 el resto. Creo que no tiene comisión de apertura. Por cierto, todo bien, pero al final también me piden aval como en BBK porque sólo es un titular y tengo trabajo temporal (hasta fin de obras o servicios) de 1 año.
En esta lo más relevante es que han pedido seguro de amortización de pagos. Es posible que sea equivalente o a escoger entre eso o la prima única inicial que apuntamos en la comparativa de hipotecas. También el hecho de que ya estén anunciando la subida de diferenciales.
Hipoteca de Caja Granada
La General (Caja de Granada) tiene un mínimo [suelo hipotecario] de 4% y un máximo de 12%. Por unos amigos que firmaron hace 2 meses, y claro como casi todos, no sabían nada, incluso preguntaron cuando fueron a la oficina y le dijeron que no. Como fue una subrogación del promotor, le pusieron las condiciones que tenía él, que era lo de los tipos y los años.
De la hipoteca de Caja Granada no teníamos noticia. Trataremos de ver qué tal está, aunque con un suelo del 4%, ya entraría directamente al 15º puesto de la comparativa, en el mejor de los casos. Cuán importante está siendo ahora el conocer los mínimos y máximos de la hipoteca…
On Hipoteca Plus de Caixa Galicia
Caixa Galicia me ha preaceptado la solicitud de internet a falta de enviarle la documentación, me imagino que eso de 1 año de trabajo y que el contrato es temporal (hasta fin de obras o servicios) no le gustará, tampoco.
No aclara si es la On Hipoteca Plus o la On Hipoteca 0,49. La primera tiene muy buenas condiciones, pero exige ingresos de 2.500€/mes. A lo mejor con la segunda tiene mayores posibilidades.
Hipoteca a la carta de Uno-e
Telefónicamente me han dicho en Uno-e, que puede ser que cumpla las condiciones, que lo iban a estudiar y ya me avisarían.Yo también he buscado si publicitaban algún tipo de interés mínimo o máximo y no pone nada, y si pones los datos en la calculadora de la web te calcula según Euribor de enero 2,622 + el diferencial, o sea que si tuviera minimo no habría llegado aún….aunque siempre mejor si te lo confirman. Lo que me trae un poco mosqueada es lo de la carencia, porque tienes opción de elegir carencia hasta los tres primeros años del préstamo, y según tenía entendido con la carencia pagas solo intereses en ese plazo sin amortizar nada de capital, con lo cual al final pagas más intereses que con un modelo normal de hipoteca.
[…] Me mandaron toda la información de la cuenta, la tarjeta, el contrato, todo sólo para firmarlo y mandarlo. Pero de la solicitud de la hipoteca que hice por la web no decía nada. Me llamaron por teléfono a los pocos dias para ver por qué no había mandado todavía el contrato firmado de la cuenta y tarjetas y hablaron con mi novio. Les dijo que si no le preaceptaban la hipoteca no iba a abrir la cuenta. Y hasta hace unos día que me puse en contacto con ellos no supe nada (transcurso de unos dos meses). Por lo visto no cumplía las condiciones para la hipoteca porque el endeudamiento era superior al 40%.
Así que te aconsejo que si no te llaman en pocos días de hacer recibido la documentación en casa, te preocupes tu de llamarles, o demorarás mucho el plazo. Por cierto, por teléfono, me grabaron la conversación e hice una nueva solicitud, ya que he podido cambiar en 2 meses algunas datos. Asi que estoy de nuevo a la espera de que me contesten si ahora la preaceptan para mandar toda la documentación.
[Unos días más tarde] En vista de que no podía esperar más, llamó mi novio que es el que va a pedir la hipoteca, y le dicen que el deparatamento de riesgos le ha aprobado la hipoteca pero con unas condiciones. En la solicitud se pedía 100.000 € a 35 años con tres años de carencia. Y las condiciones son: a 30 años sin carencia, y que lleve en el trabajo 3 años, cosa que no cumple, porque sólo lleva 1 año, así que le mandaré toda la documentación, y a ver qué dicen.
La carencia debe ser una solución de urgencia, para casos de necesidad. Es bueno tenerlo como opción pero, si puede no usarse, mejor. Porque, como ella dice, cuando estamos con la carencia sólo pagamos intereses, sólo estamos retrasando el pago.
Conclusión
Para mi las mejores hipotecas, por orden de preferencia son: Oficinadirecta, Uno-e, Caixa Galicia e ING. Ninguna de ellas tiene comisiones, y mínima vinculacion, diferenciales bajos, y pocas condiciones. En su contra, que casi por este mismo orden va la dificultad de que te la concedan.
En Oficina Directa es imposible, creo que deberás ganar 2.500€ mínimo y no se qué más condiciones, porque no te las dicen. Será tener 2 titulares y que estén fijos y no tengan préstamos, ni carga familiar, vamos que buscan la perfección. Con lo cual, esto no se parece nada a la gran mayoria de españoles, con lo que darán muy buenas condiciones, pero también muy poquitas hipotecas.
Uno-e, por lo menos tiene la decencia de decirte qué cosas no le gustan cuando llamas por teléfono, aunque no comprendo el estudio del departamento de riesgos, porque si pido una hipoteca de 100.000 € a 35 años con carencia de 3 años, me responden que te la aceptan pero con otras condiciones a 30 años y sin carencia, (que digo yo q para ellos cuanto más años mejor, más ganan) y algo obligatoria es q hayas trabajado los 3 últimos años, cosa que no cumplo, solo llevo uno, así que a ver cómo lo solucionamos.
Creo que es una tendencia bastante clara que los usuarios buscan cada vez más ausencia de ruido en las ofertas, entendido éste como esas comisiones y gastos varios que no dejan ver con claridad qué les cuesta la operación.
Lo de Uno-e no es tan extraño. Digamos que ellos te dicen lo que están dispuestos a arriesgar. Al final no les importan tus necesidades sino el dinero que te prestan y las condiciones en las que están dispuestos a arriesgarlo.
Natalia, ya contarás como va tu caso. La verdad es que con las condiciones que cuentas, no parece fácil. Para pedir sóla esos 100.000€ a 35 años según nuestro simulador de hipotecas, te saldría a pagar alrededor de 440€ (contando con un interés de 4%), por lo que los ingresos deberían rondar los 1300€/mes para que se fíen. Y no sólo eso, tienen que creerse que seguirás teniendo trabajo para pagar.
Ya ves, la cosa anda muy malita…
Yo acabo de formalizar mi hipoteca (por un importe de 180.000 EUR) y también vi estos bancos que comentas. Todos nos aprobaron la hipoteca excepto Caixa Galicia que nos pedia avalistas (y eso que solo teniamos un ratio del 27% de endeudamiento). Al final me quedé con ING Direct, porque Oficina Directa tenia un tipo inicial del 3,5% y un techo del euribor del 2,25% (ahora ya estamos en el 2,07%). Saludos!
Me sorprende que Oficina Directa te pusiera todavía el tipo inicial del 3,5% porque hace días que lo bajaron al 2,95%. Que es un poco menos que el Euribor de Enero + diferencial. Y el tipo mínimo del 2,25% creo que incluye Euribor y diferencial.
El estudio de mi hipoteca lo hicieron en Diciembre 2008. Claro entonces el Euribor rondaba el 4,35% por ello me aplicaban el tipo mínimo del 3.5%. Si dices que ahora empiezan a 2.95% pues no está nada mal.
La verdad es que tanto ING Direct como OficinaDirecta para mi eran las mejores hipotecas que habían. En Uno-E no me gustó como fueron las gestiones, y en CaixaGalicia les mandé a paseo cuando me pidieron avalistas con menos de un 30% de endeudamiento y contratos fijos.
Yo creo que entre ING y Oficina, la primera que le conteste ya será la buena.
Perdón queria decir «tipo inicial» de 3.5%. El tipo minimo es de 2.25%
A mí me concedió la hipoteca oficinadirecta con un único titular, con cargas familiares y un sueldo inferior a los 2.500€. Y la hipoteca era de 116.000€ a 20 años. Así que habrá otros motivos para no haber concedido la hipoteca, seguramente la temporalidad del contrato de trabajo o no llevar mucho tiempo en el mercado laboral, ya que ellos miran el informe de vida laboral, y creo que les da igual que trabajes con contratos temporales si no sueles quedarte en paro mucho tiempo.
Yo firmo este jueves con Caixa Geral, 0’33 de diferencial con nómina, seguro de vida, seguro del hogar y de preotección de pagos. No tiene interes mínimo
Las tres primeras vinculaciones me las pedían en todas partes para no tener un diferencial de vertigo. El seguro de protección es un extra al que no he hecho ascos dado los tiempos que corren. Los seguros de proteccion de pagos y vida me han supuesto pedir 3000 eurillos más de capital y son por 5 años, luego me han asegurado que no tengo porque renovarlos para mantener el difierencial, cosa que no me acabo de creer, pero ya hablaremos dentro de 5 años (o antes). revisión semestral, los 6 primeros meses al 2,95 (euribor enero) y espero que rondemos estos niveles hasta el 2010.
Yo hice la hipoteca 0.33 de caixa Geral el 27 de octubre, me quedan 2 meses para la primera revisión (que llegue pronto, por dios).
Ignacio, en ese momento solo me pidieron los seguros de hogar y de vida,este último solo por 5 años,(entre mi chico y yo la cuota fué 1600 euros) y me dijeron lo mismo, que al acabar los 5 años no era obligatorio seguir con él. Como punto a favor cuando miraba hipotecas esta me gustaba porque puedes sacar dinero en cualquier servired sin comisiones, vamos, que según mi experiencia, creo que has elegido bien! ;)
Miriam, gracias por tu comentario, pero a mi entender no es la mejor. ING ofrece una bastante mejor, con diferencial superior pero sin seguros ni obligaciones y con una cuenta nomina mejor. La verdad es que haiendo calculos a 5 años la diferencia es mínima y al final de la hipoteca acabas pagando algo más en caixa geral, sin contar que no puedes elegir un seguro del hogar mejor al ofrecido y que la cuenta nómina es peor que la de ing (te devuelve el 2% de los recibos). Yo me quede con caixa geral porque era la mejor con mis condiciones particulares. Me explico, las mejores ofertas son para el 80% o menos del precio de compra y yo pedía el 86%, pero caixa geral es de las pocas que aún marca el 80% sobre tasación, que en mi caso es muy superior al precio de compra.
Por lo tanto, en casi todas las entidades me pedían los seguros y avales y de los diferenciales que anunciaban ni hablar. En Ing me dijeron que no podían darme más del 80% del precio de compra.
Por lo tanto, en mi caso particular, elegí la mejor de las ofertas que me hicierón. Dentro de unos años, si las circunstancias lo permiten, buscaré mejores opciones. No te cases nunca con ningún banco, ni siquiera se conoces al director porque un dia te presentas en la oficina y lo han cambiado.
Claro, estoy totalmente de acuerdo! donde dije que fuera la mejor?
Ignacio, a mi también me pasó, yo pedía el 85% del precio de compra, y en cambio con la tasación me salía el 69%. Evidentemente no hay que «casarse» con nadie en algo así y aunque quisieramos no podríamos coger el mejor de los productos, sino el mejor según las circunstancias de cada uno. Eso quería decir yo en anteriores comentarios. ;)
Por supuesto como habeis comentado, intento elegir la mejor hipoteca, pero luego ellos tendran q aceptarme a mi, y dependiendo de mi circunstancias tendré acceso a las mejores hipotecas del mercado, las regulares o las peores. Creo q ninguno somos tontos, cuando se trata de dinero y de hipotecarte de por vida, jugandote tu hogar,pero ha cambiando mucho el cuento de hace unos años, ya q antes los bancos se peleaban por darte el dinero y ahora tu eres quiene tiene q patearse todos los bancos y casi suplicar.Perdonarme por no explicarme bien, pq quien haya seguido todo el hilo de lo q he comentado, dije que yo estaba gestionando la hipoteca para mi novio, aunque hable de mi, para resumir y no dar tantas explicaciones, al fin al cabo lo unico que quiero es ayudar, y que toda la información que pueda obtener, escribirosla por si alguno le pudiera ayudar.Por eso, resumir un poco las condiciones de partida, para que quien este en una situación parecida se pueda hacer una idea. La hipoteca es para mi novio, un solo titular, la vivienda y plaza de garaje vale 112.745 +IVA, pero puede estar tasado aprox en 125.000, con lo que se pide 100.000 de préstamo que es el 80% de tasación.Por esta parte, no hay problema en principio con ninguna entidad.Luego esta la parte financiera que el 1/04/09 cumpliria un año de trabajo con un contrato hasta fin de obra o servicios, y los dos años anteriores estuvo en el paro.Aqui es cuando no se fían y te piden avales.La parte económica no hay problema pq le sale un endeudamiento de 27% ahora mismo, y por mucho que subiera la cuota no pasaría del 40% (eso exagerando mucho), aunque siempre hay q ponerse en la parte mala para prevenir.Con lo cual lo que tiene muy bien por una parte, empeora por la otra. Y una cosa muy importante es q no quiere poner aval.Con todo esto, ahora mismo las solicitudes de hipotecas en curso(q ya se ha presentado toda la documentación y estan en estudio) son: Caixa Galicia( on hipoteca 0.49), Ibanesto,ING. E hice la solicitud por la web de Popular-e(Hip. Popular-e), si me contestan tb mandare la documentación. Asi que como veís he descartado casi todas las q tenias en un principio.
Ahhh!! Se me olvidaba deciros q es una vivienda de nueva construcción, que va a ser para primera vivienda y que la hipoteca en de nueva apertura, no subrogación.
Otra cosa a modo de información para los andaluces, solo en la Comunidad de Autónoma de Andalucía desde el 12 de diciembre de 2008 hasta final de 2009, el impuesto de actos jurídicos documentados( impuesto q se paga normalmente por cada documento notarial, aunque hay excepciones)para a estar exento (0%) para los menores de 35 años que compren su 1ª vivienda,y que el valor de ésta no supere la cantidad de 180.000€ (en caso de escritura de compraventa) y que el valor del prestamo no sea superior a 180.000€(en caso de escritura de préstamo) con lo cual son unos ahorrillos yo he calculao q me ahorro aprox. 1200€ (ya que sin esta ley nueva pagaría un 0,3% con unas condiciones y un 1% si no cumples las condiciones, es decir para todos los demás andaluces).
Otra cosilla, muchas gracias «Banqueando» por recopilar toda mi información y hacer este post.
El proximo dia, si tengo un ratito os respondo algunas cuestiones que os deje pendientes y el resto de mis visitas. Hoy fueron a Ibercaja, Bankinter, y la Cam. Todas un horror, pa salir corriendo. hasta luego
Bueno pues una menos, Caixa Galicia despues de mandar la documentación y estudiarla me la han denegado. No se cual es la causa pq si llamas no te saben decir nada, solo que el departamento de riesgos se la ha denegado. Asi q ya quedan menos.solo que dan dos ING e Ibanesto. Popular-e todavia no me ha contestado la solicitud de la web para poder mandarle la documentación.Esto me huele muy mal, y es q en el mes de noviembre empece a hacer solicitudes, y algunas me las denegaron, como la fecha de escritura se retrasó unos meses, no volvi a intentarlo hasta febrero, con algunas cosas que cambiaron y creo q eso me ha perjudicado, al haber estudiado el caso y ver una solicitud unos meses antes denegada, en internet todo es mas dificil y ahora que tengo alguna amiga trabajando en el tema de subrogaciones me ha dado algunas claves como lo basico de todas las entidades a la hora de hacer el estudio: Calcular el ratio de endeudamiento, solo 80% tasación, ultimos años trabajados en un mismo trabajo o varios….hasta ahí como en todos los sitios, la novedad es q si tu trabajo tiene q ver con algo relacionado con la construcción, inmobiliarias, aunque estes fijo me ha dicho que no te aceptan la hipoteca, ya que tomas tu trabajo como inestable…asi q por esta regla de tres ahi miles de trabajos que pueden ir relacionados con la industria del ladrillo, pq esto es lo que mueve casi todo, y los bancos no nos hacen merecedores de un prestamo, habra que ser fruteros ahora para pedir una hipoteca…con perdón de todo el sector.
@natalia: lo siento mucho. no desesperes. en caixa galicia suelen ser bastante estrictos con el tema de riesgos. ánimo!
Muchas Gracias banqueando, creo q al reves de mucha gente, cuando le llegue a mi novio la primera letra de la hipoteca, habra que celebrarlo(que es quien compra).
Que contrariedad, celebrar que estas hipotecado durante 30 años o los que sean, de por vida, pa devolverle al banco lo prestado y otra cantidad como pa comprarte casi otro piso.Pero a ver, en las fechas q estamos pagaremos justos por pecadores.Yo creo q no hay problema en pagar una letra de 391 € cobrando netos 1500€/mes incluso más, aunq no sean declarables.
Hola Natalia,
Una pregunta, en Uno-e te llegaron a contestar?
Pues si te digo la verdad, no me acuerdo, porque llevo meses busacando hipotecas, rellenando solicitudes, enviando documentación, visitando oficinas, etc…pero creo recordar que la primera noticia que tuve de ellos, fue el envío de la documentación de las cuentas y tarjetas a mi domicilio, entonces llame por telefono para decir que no quería cuentas ni tarjetas, hasta que supiera si la hipoteca estaba preaceptada. y al tiempo creo q me enviaron un email con la documentación que tenía que enviar.Por cierto, al final no me la aceptaron pq tenías que tener los ultimos tres años trabajados, les da igual si estas fijo o temporal.Si no cumples esa condición, pierdes el tiempo.
Bueno por seguir un poco el hilo de este blog, para quien le interese. Caixa-galicia, uno-e,no me la aceptaron.Ing en principio si, pero solo me daba el 50% de tasación, pq decía q no consideraba que fuera mi vivienda habitual, asi que como yo pedía un 80% tasación, una menos. Ahora estoy con ibanesto, que hoy vinieron a tasar.Y bancopopular-e que me ha aceptado la solicitud a esperas de mandarle la documentación.Tengo que decir, que cuando mande todas las solicitudes, tenía contrato de trabajo temporal y ahora lo tengo indefinido, así que tuve que volver a enviar todas las solicitudes de nuevo, lo que me esta retrasando mas el proceso.Me falta por contestar Oficinadirecta.com la útima solicitud que envie, pero en esta no tengo mucha esperanza.
Hola
Pues nosotros estamos interesados en Uno-e, pero uno de los dos hace dos años estuvo unos meses cobrando prestación de desempleo, entonces no cumpliríamos el tema de los 3 años continuos de vida laboral.
Natalia, cómo va tu hipoteca, te ha ido bien con ibanesto? A nosotros en oficina directa nos la han denegado. Estamos los dos fijos, pedimos menos del 80% y la cuota no superaría el 30% de nuestros ingresos, pero es lo que hay…
hola voi a pedir una hipoteca y no tengo ni idea donde me la pueden dar tengo contrato de 40 horas semanales que me renovaron este mes con nomina de 1002 euros y las anteriores con contrato de 20 horas semanales y 600 euros, mi vida laboral tengo muy poca pero e leido que te piden los 3 ultimos años anteriores trabajados,no se si valdra 2,5 años de autonomo ,6 meses parado y 4 que tengo aqui en esta empresa mi pareja esta fija tiene una nomina de 600 euros y ella si que a trabajado los 3 años seguidos o mas tambien no tengo mucho movimiento de dinero en las cuentas mi pareja si y no se donde podria ir para pedir 135000 euros tenemos para dar al banco 15.000 euors mas o menos es una casa con terreno de 500 metros, hemos mirado por la zona y los terrenos solos de 400 metros rondan los 150.000 euros mas o menos .la señora nos pedia 160.000 euros y negociando se la e podido sacar por 135.000 euros ¿como sabes cuanto esta valorado lo que vas a comprar ? por lo que lei por aqui te dan el 80% de lo que tasen .ayuden nos queremos independizarnos y estamos verdisimos ,espero respuesta saludos para todos de banqqueando
jesus tu mismo lo has dicho…para saver lo que esta valorado una casa o piso lo tienes que tasar (vale 300 euros aprox.).el banco te va a dar el 80% de ese valor de tasacion que no tiene porque coincidir con precio que has negociado con la señora.Ten en cuenta un 10% sobre lo que vale la casa de gastos de impuestos y papeleos.es decir 135000€ mas 13500€ que da 148500€ que es lo que cuesta la operacion en total.tu tienes 15000€ se lo restas y da 133500€ este ultimo numero seria lo que deberia prestarte el banco y para ello la tasacion deberia salir de al menos 166875€ cuyo 80% da exactamente los 133500€.
No se si me he explicado…despues tambien los bancos miran si la cuota es menos del 40% de tus ingresos y dependiendo del banco miran aun muchas mas cosas.Espero haber ayudado…saludos.