Dejar de pagar los recibos y deudas que se tienen conlleva, como mínimo, acabar formando parte de una lista de morosos. Sin embargo, no todas son iguales ni causan las mismas molestias. ¿Sabías que es posible obtener un crédito para comprar una casa estando en una determinada lista de morosos y sin embargo no conseguir financiar la compra de los muebles para la misma?

Esto es así porque aunque existen ficheros como el ASNEF, al que acceden prácticamente todos los bancos y financieras, hay otros que son listados creados por grupos de financieras en los que pueden participar o no los bancos. Estos ficheros solo los pueden consultar las compañías que son socias de los mismos. En algunos casos tan solo reflejan pequeñas deudas, por lo que los bancos no tienen interés en formar parte de estos ficheros, así que si vamos a solicitar una hipoteca estando incluidos en estas listas, no vamos a tener ningún problema. Sin embargo, si queremos financiar una compra y la financiera con la que tratamos sí que tiene acceso a dicho listado, nos denegará el crédito por antecedentes de morosidad.

Veamos algunos de los ficheros y listas más conocidos y conozcamos sus características..

RAI

El RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas) no incluye a las personas físicas, solo a personas jurídicas. Su responsable es el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), formado por bancos, cajas y entidades de crédito y son los únicos que pueden consultar sus datos. La información incluida en este fichero es:

• El número total de efectos impagados por una sociedad.
• El importe total que suman los mismos.
• La fecha de la última incidencia apuntada.

Otras características:

• Solo incluye deudas iguales o superiores a 300,51 euros.
• La empresa afectada debe de tener conocimiento de su inclusión en dicho fichero en un plazo de 30 días.
• El afectado permanecerá en la lista 30 meses pero puede darse de baja presentado el recibo de pago en su banco o ante el propio RAI.

ASNEF-EQUIFAX

Nace de la unión del ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito) con EQUIFAX, una sociedad de capital de origen estadounidense. Es el registro de solvencia patrimonial más importante en España, el que consultan todos los bancos y financieras y por tanto el que más problemas nos puede llegar a dar si formamos parte de su archivo.

Los datos que figuran en el archivo son:

• Los datos identificativos de la persona afectada, con los nombres y diferentes domicilios con los que figura en el fichero.
• Resumen de la situación actual de operaciones impagadas, tanto el saldo total de la deuda como el número de operaciones que no se han abonado.
• Detalle de cada una de las operaciones impagadas (importe, número de cuotas etc.)
• Evolución mensual durante los últimos 24 meses tanto de forma resumida como detallada.

Para darse de baja en el fichero ASNEF o rectificar datos se puede obtener la información en la web de la organización.

Guía: Cómo saber si estoy en ASNEF

Hasta el momento hemos visto los que seguramente sean los más conocidos a nivel popular, pero que ni mucho menos son los únicos. Algunos son tan importantes en la vida diaria como el Fichero de Inquilinos Morosos, muy útil para todos aquellos que quieren alquilar un piso y quieren asegurarse de que no se va a instalar en su casa una persona que ya ha contraído deudas o, en el peor de los casos, un moroso profesional de los que por desgracia abundan y que van de piso en piso dejando deudas y caminando sobre el filo de la ley, sin alcanzar límites que puedan hacerles dar con sus huesos en la cárcel pero haciéndole la vida imposible a los propietarios de los pisos que tienen la desgracia de firmar un contrato con ellos.

ASNEF Empresas

Es una versión del fichero ASNEF que hemos visto para personas privadas, pero dedicado a las empresas. Las empresas solo pueden ser incluidas en esta lista a partir del cuarto mes de impago y previa acreditación de la deuda.

FIM

El FIM, fichero de inquilinos morosos, está formado por arrendadores de pisos que incluyen en sus ficheros a aquellas personas que han dejado impagos en sus contratos de alquiler, previa acreditación de la deuda. Esta acreditación puede ser mediante una sentencia judicial o, en el caso de que en el contrato se haya incluido la hoja de formulario de FIM y haya sido aceptada por el inquilino, este puede ser inscrito de forma inmediata desde el primer impago.

Pertenecen al FIM tanto arrendadores particulares como agencias de alquiler, siendo actualmente unos diez mil los profesionales registrados.

A través de la Web, los interesados pueden consultar el fichero para tener la seguridad de que la persona a la que le van a alquilar un inmueble no está incluida en el mismo. También pueden consultarla particulares para saber si ellos mismos figuran en el listado de morosos. Las consultas tienen un precio de 9,95 euros.

BADEXCUG

El BADEXCUG (Base de Datos Experian Closed Users Group.) es una empresa de origen inglés que actualmente trabaja en más de cincuenta países y que se ha convertido en un archivo de referencia en el mundo de la morosidad. Actualmente 232 empresas en España comparten sus datos de deudores en este archivo, entre ellas bancos y entidades financieras y de crédito.

Es un fichero muy riguroso que se actualiza cada poco tiempo y que cumple estrictas medidas de seguridad. Se lleva un historial de cada uno de los casos en el que se explica claramente la deuda o deudas contraídas y los pasos que se han ido dando.