A la hora de contratar una hipoteca los bancos tienen la posibilidad de vincular a ella una serie de productos con los que posiblemente no contaras y que contribuirán a encarecerla aún más. Por lo general, la contratación de los mismos implicará una mejora en el tipo de interés, pero siempre sería conveniente revisar la letra pequeña para no llevarnos alguna sorpresa.
Las entidades bancarias actúan de esta manera porque así se garantizan sacar un mayor rendimiento a la acción. A los intereses del producto en cuestión se le suman oros ingresos, como pueden ser comisiones, pero también se aseguran la fidelización del titular de la hipoteca. Los bancos han llegado a la conclusión de que resulta más sencillo perder al cliente que cuenta con un solo producto que aquel que dispone de varios contratados.
¿Qué productos suelen vincular a la hipoteca?
Lo más habitual es que obliguen al titular del préstamo a domiciliar varios recibos y la nómina, exigiendo en algunas ocasiones que alcance un importe mínimo. De lo contrario no les resultaría del todo rentable. A ello se le unirían la contratación de tarjetas de crédito, con un gasto mínimo de ellas; suscribir un plan de pensiones al que habría que aportar una serie de dinero de manera regular; así como una serie de seguros. Entre estos estarían el del hogar, de vida o de protección de pagos.
Para beneficiarse de unas mejores condiciones será necesario contratar entre cinco y seis productos de los que nos propongan en la entidad.
Por lo general suelen imponerse de manera sistemática a las personas interesadas en una hipoteca. Algunos de ellos se presentan como obligatorios, como es el caso del seguro de la vivienda, pero en ningún momento será preciso contratarlo con la entidad bancaria. No obstante, de no acceder a las peticiones del banco corremos el riesgo de que nos quedemos sin el préstamo.
¿Cuánto puede rebajarse la hipoteca?
Hay que comprobar si la suscripción de tantos productos nos acaba mereciendo la pena. Ten en cuenta que por cada producto contratado puede llegarse a conseguirse de media una rebaja de casi 0,10 puntos en el interés, recoge el portal inmobiliario Fotocasa.
Antes de aceptar cualquier tipo de vinculación que te proponga el banco, el interesado debe analizar si realmente le compensa. Para ello es preciso que tenga en cuenta tanto el coste como la rebaja que puede acarrearle en el préstamo. En muchas ocasiones llega a resultar hasta perjudicial para nuestras cuentas.
En el caso de algún seguro de los que nos obliguen a firmar, lo más probable es que fuera de la entidad encontremos algún otro más económico y con las mismas prestaciones. Pero se trata de una manera que tienen las entidades de ‘enganchar’ al cliente y de ganar ellos dinero.
Una vez que has realizado números y decides dar el paso de suscribir algunos productos debes valorar si en realidad vas a llegar a cumplir las exigencias que te demandan. Es el caso de una nómina a partir de cierta cantidad, un saldo mínimo en la cuenta, efectuar una serie de gastos con la tarjeta de la entidad, etc.
¿Qué productos suelen vincularse a la hipoteca?
Si en algún momento has solicitado la ayuda del banco para pagar tu futura casa, lo más probable es que ya sepas las consecuencias que eso tiene. Además de los intereses, también te pondrán sobre la mesa una serie productos para que den el visto bueno a la hipoteca. Estos que te presentamos a continuación son los más comunes.
- Seguro del hogar: todas las entidades bancarias obligan a contratarlo junto con la hipoteca, al menos durante el primer año.
- Domiciliación de la nómina: suele fijar una cuantía mínima para poder llevar a cabo el acuerdo.
- Tarjeta de crédito o débito, que suele ampliarse a más de uno en el caso de que el préstamo esté a nombre de más de un titular.
- Plan de pensiones: se determina un mínimo de aportaciones que debe de aportar a lo largo del ejercicio.
- Seguro de vida: lo debe contratar el titular de la hipoteca, pero cubrirá a todos los componentes de la familia.
- Seguro de protección de pagos: de alguna manera el banco también intenta protegerse en caso de que el cliente no pueda asumir las cuotas de la hipoteca.
- Domiciliación del pago: exigirán que se domicilien en el banco una serie de recibos, como puede ser la electricidad, telefonía, impuestos, gas, etc.
- Cuenta corriente: que no debería contar con ningún gasto de mantenimiento.
Ventajas e inconvenientes de las hipotecas con vinculaciones
Como ya advertíamos con anterioridad, las hipotecas con vinculaciones exigen leer con detenimiento la letra pequeña. A simple vista puede parecer muy ventajoso para nuestros intereses por la reducción de los intereses, pero con el tiempo nos daremos cuenta de que los gastos aparecen por otro lado.
Ventajas
- Reducción en la tipo de interés.
- Poder optar a bonificaciones en el pago de comisiones.
- Posibilidad de unir todos los productos bancarios en una única entidad, accediendo a tasas preferenciales.
Inconvenientes
- Suele ocurrir que no todos los clientes tienen la posibilidad tienen la capacidad de adquirir más compromisos de pago. Con la contratación del préstamo ya llegan muy justos y se le sumarían nuevos abonos.
- Las vinculaciones pueden resultar convenientes en el caso de que las mantengas y no sean demasiadas. En el caso de que las incumplas en algún instante llegarás a perder las bonificaciones y la cuota se verá incrementada de forma automática.
- Puedes acabar pagando más por la hipoteca sin que seas consciente. Mientras abonas una cuota muy reducida por la cuota, es posible que esa cuantía que te están suprimiendo por un lado ya te la estén cobrando por otro lado en los productos suscritos.
Lo adecuado sería adquirir la hipoteca sin más ataduras. Todo lo que contrates de más podría acarrearte un desembolso extra. Siempre será preferible adquirirlo a terceros, sin que haya una relación con el banco.
