Cualquier imprevisto puede llegar a tener un gran impacto sobre la economía familia, sobre todo a la hora de hacer frente a todos los gastos asociados a la vivienda en la que resides. De hecho, más de un 30% de los gastos del hogar se corresponden con el pago del alquiler o la hipoteca.
Esto quiere decir que se trata de una partida que puede llegar a entrar en una situación más que delicada cuando se dan situaciones que afectan al presupuesto del núcleo familiar, más aún cuando se da por causas repentinas e inesperadas como la actual crisis derivada del coronavirus Covid-19.
Ante este tipo de situaciones, la denominada carencia de una hipoteca puede ser una buena opción para poder encarar la situación en las mejores condiciones posibles.
Qué es el periodo de carencia
El llamado periodo de carencia de una hipoteca es el tiempo durante el cual la entidad bancaria permite a su cliente pagar cantidades menores cada mes. Este mecanismo puede estar presente en dos tipos diferentes:
- Carencia de hipoteca parcial: En ella no se devuelve al banco el capital, pero sí que se deben pagar los intereses durante este periodo.
- Carencia de hipoteca total: Con este tipo se deja de abonar la cuota de la hipoteca por completo, por lo que no se pagan ni los intereses ni el capital durante el tiempo establecido.
Teniendo esto en cuenta, para aquellas personas que quieran disfrutar de una mayor seguridad en su hipoteca, el contratar hipotecas con carencia inicial es una posibilidad. Sin embargo, la realidad es que no existe una gran oferta en el mercado de ellas y que en la mayoría de los casos están destinadas a personas que se encargan de construir su propia vivienda.
¿Cuánto cuesta una carencia hipotecaria?
No es posible facilitar una respuesta concreta a esta pregunta, pero sí hay una serie de puntos que debes tener en cuenta para poder conocer aquellos factores que influyen en su coste final.
En primer lugar, es importante saber que, con independencia de las condiciones establecidas desde un principio en la hipoteca (diferencial, plazo, euríbor…), el disponer de un periodo de carencia en la hipoteca supondrá un encarecimiento del precio final.
Hay que tener en cuenta que durante este periodo de carencia la cuota será más barata o incluso será a coste cero (en la carencia de hipoteca total), pero cuando se haya superado el mismo, la cuota mensual será superior a la original. Esto es debido a que, durante ese periodo de carencia, puede que solo abones los intereses relativos al préstamo, pero al recuperar la normalidad, los intereses serán mayores al haber más capital que debe ser amortizado.
Además, acogerse a este mecanismo provoca que haya una modificación de las condiciones originales del préstamo hipotecario, lo que requiere de la necesidad de llevar a cabo una novación de la hipoteca. Es decir, se necesita proceder a la formalización de un nuevo documento público, que también lleva asociado un coste.
¿Quién puede optar a ella?
Antes de la concesión de un préstamo, la entidad bancaria se encarga de realizar un estudio de riesgo previo. Lo mismo ocurre en el caso de la carencia hipotecaria.
Por este motivo, es aconsejable que, si vas a recurrir a un periodo de carencia, trates en primer lugar de hacer un completo análisis de tu situación personal, ya que, aunque este es un mecanismo que puede tener gran utilidad para hacer frente a situaciones complejas a nivel económico que puedan darse de forma puntual, siempre llevará asociados costes adicionales a los de la hipoteca original.
Las desventajas de la carencia hipotecaria
En este artículo ya hemos hablado de las ventajas que tiene optar por la carencia hipotecaria, pero también es muy importante que puedas conocer sus desventajas. Conocerlas te permitirá estar en mejor disposición de tomar una decisión en un sentido u otro.
Sus principales inconvenientes son los siguientes:
- Encarecimiento de la cuota y el préstamo hipotecario: La cuota que tendrás que pagar cuando finalice el periodo de carencia será superior al que abonabas inicialmente. De igual forma, también aumentará el coste final de la hipoteca, ya que el plazo de devolución aumenta y con ello los intereses a abonar a la entidad bancaria.
- Gastos por novación: Al cambiar las condiciones del préstamo y llevar a cabo la extensión de la hipoteca para ejecutar la carencia, habrá que realizar este trámite que supondrá un coste extra.
- Requisitos bancarios: Cada entidad puede imponer a sus clientes una serie de requisitos adicionales para poder acceder a la carencia hipotecaria. En función de cada banco te puedes encontrar con que tengas que haber pagado un número de cuotas determinado, que no te reste por pagar menos de una determinada cantidad, que te veas obligado a contratar otros productos e incluso que suba el interés durante ese periodo, entre otros.
Alternativas a la carencia de una hipoteca
En ocasiones puede ser preferible apostar por alternativas que te permitan afrontar periodos de dificultad económica sin tener que recurrir a este mecanismo. Algunas de las posibilidades son:
- Alargar el plazo de la hipoteca. Gracias a ello podrás reducir la cuota mensual del préstamo. No obstante, también aumentarán los intereses y será necesario realizar una novación de la hipoteca por el cambio de condiciones.
- Acogerse al Código de Buenas Prácticas Bancarias. Son unas medidas que se aprobaron en el año 2012 como solución a los colectivos más vulnerables que no se encuentran en disposición de poder pagar su hipoteca. Este incluye una serie de medidas divididas en tres bloques.
En el primero de ellos el banco puede realizar varias acciones para permitir a su cliente que siga realizando los pagos, como por ejemplo poner en funcionamiento una carencia de hipoteca parcial (solo se pagan intereses) durante cinco años; ampliar el plazo de devolución hasta los 40 años; y reducir el interés a euríbor+0,25% en las hipotecas variables durante el tiempo que dure dicha carencia. No obstante, para poder acogerse a este código es necesario acreditar que te encuentras en una situación de vulnerabilidad.
