¡Los bancos no quieren que contratemos hipotecas variables! En 2020 el 49,2% de las hipotecas que se firmaron en España eran de tipo fijo, un número que ha crecido progresivamente en nuestro país y que demuestra un cambio de tendencia. Crisis como la del COVID-19 no harán más que acrecentar la contratación de hipotecas fijas, algo que precisamente es lo que le interesa a la banca.
Para ofrecer un rápido contexto, las hipotecas fijas son las que mantienen la misma cuota a pagar durante toda la vida del préstamo. Mientras, en las de tipo variable el importe a abonar cada mes cambia según el índice que se tenga de referencia, generalmente el Euribor.
Hace años la mayoría de las hipotecas que se concedían eran de tipo variable. En 2012, por ejemplo, las de tipo solo representaban el 2%. Sin embargo, a partir de 2015 el porcentaje empezó a crecer a pasos agigantados; si en 2015 este tipo de créditos hipotecarios suponían el 8,5% para 2016 ya eran el 29,8%. Desde entonces, el porcentaje de hipotecas fijas no ha dejado de crecer. El secreto está en el Euribor, el sistema de amortización de hipotecas de nuestro país y la visión a largo plazo de los bancos; en este post vamos a darte todas las claves.
El Euribor como referencia de interés hipotecario
Como hemos explicado en la introducción, las hipotecas de interés variable se caracterizan porque el importe a pagar cada mes varía en función de un indicador; generalmente el Euribor. Aunque también pueden usarse otros como el IRPF.
Vamos a ver rápidamente la definición de Euribor: “Es el tipo de interés que se aplica a las operaciones entre bancos en Europa, el porcentaje que paga como tasa un banco cuando otro le presta dinero.”
Este valor afecta al préstamo hipotecario de la siguiente forma:
- Al fijar el importe a pagar se tiene en cuenta el Euribor de referencia (por ejemplo, el 2%) y el porcentaje de interés que tiene el banco (el 1% por ejemplo).
- Sumando estos valores tendríamos el interés que se aplica al préstamo. En el caso de nuestro ejemplo sería el 3%.
- Cuando se revise el interés, generalmente al año, se mira si el Euribor ha bajado o subido. Supongamos que ha pasado del 2% al 1%.
- El interés a pagar sube o baja en función de esta variación. Siguiendo nuestro ejemplo, ahora nos tocaría pagar el 2% de interés en vez del 3%.
¿Cómo se amortiza la hipoteca en España?
En España utilizamos lo que se conoce como sistema de amortización francés. Esto significa que las cuotas a pagar se mantienen constantes excepto cuando se revisa el interés, esto solo pasa en las hipotecas variables.
También varía la proporción de intereses y amortización de capital que pagamos en cada cuota. Al principio se pagan más intereses y a medida que el capital que debemos se reduce la cuota va bajando.
Cuando tenemos una hipoteca fija conocemos de antemano el cuadro de amortización. Sin embargo, en las hipotecas variables el tipo de interés también es afectado por el Euribor. Si este valor sube, el interés sube y si este valor baja, el interés lo hará también.
Piensan siempre a largo plazo
Una vez que tenemos claro cómo funcionan las hipotecas podemos volver a la pregunta que nos hacíamos al inicio del texto, “¿por qué ahora los bancos facilitan las hipotecas fijas?”
Esta fórmula ofrece tranquilidad al cliente ya que sabrá de antemano lo que tendrá que pagar cada mes. Sin embargo, cabe preguntarse entonces por qué han ido creciendo tanto en los últimos años; precisamente cuando la economía se ha estado resintiendo.
Hay que tener en cuenta que las hipotecas variables se guían principalmente por el Euribor que desde 2016 no ha salido del terreno negativo. En 2020 se experimentaron tres mínimos históricos consecutivos y en enero de este 2021 se llegó al récord de -0,505%. Esto significa que ofrecer una hipoteca fija no solo da tranquilidad al cliente sino también al banco.
Los bancos están concediendo más hipotecas de tipo fijo porque es la forma con la que obtienen mayores ingresos mientras el Euribor sigue marcando caídas históricas.
Nuestra clave: comparar tipos de hipoteca y bancos
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