No es novedad hablar de que los bancos han cortado el grifo. De hecho, no sé si habéis notado que llevamos semanas sin hablar de préstamos personales, parece que hubiesen desaparecido de la faz de la Tierra…
Pero claro, la cuestión es: ¿dónde está el límite? A partir de qué nivel de ingresos o de endeudamiento puedo confiar en que un banco o caja pueda estar dispuesto a dejarme dinero para comprar una vivienda.
Lo curioso es que el límite es el mismo que era antes, durante la gran avorágine, pero en aquellos tiempos todos se lo pasaban por el forro de los… beneficios que se lograban sin parar.
¿Y cuál es ese límite?
El límite aconsejable de endeudamiento es el 35%. Es decir, que no tengas que pagar cada mes más del 35% de lo que cobras.
- Si cobras 1000€, no pagar más de 350€.
- Si ingresas 1500, no más de 525€
- Si ingresas 2.500€, tu hipoteca puede llegar a los 875€/mes.
Esto, teniendo en cuenta los ingresos de los hipotecados: si son dos, se suman sus ingresos, claro.
Y esto no es una norma escrita en ninguna escritura u oferta de hipoteca (que yo sepa). Hay bancos que se plantan en el 30% de endeudamiento y otros que ceden hasta el 40%. Y antes, mucho más…
Después está la expectativa y la confianza. Por eso algunos piden hasta el historial de vacunaciones y las nóminas de los últimos 3 años. Quieren hacer de gurús, saber de nuestras vidas más que nosotros mismos: los Comités de riesgos son una especie de vieja bruja leyendo bolas de cristal tras las que se emborronan o clarifican nuestras hipotecas.
Esto viene a colación de un correo electrónico que nos ha mandado Miguel. Este es su caso:
¿Me pueden conceder una hipoteca estando mi novia cobrando el paro hasta diciembre de 2009 y yo con un contrato relevo que se me cumple en Febrero del 2011 por valor de 135.000 € a 35 años? Mi novia durante este periodo de paro cobra 800 € y mi sueldo es de 1200 € mensuales.
Claro, ¿qué decir? Hasta final de año, cobran 2.000€ y probablemente la hipoteca salga alrededor de los 600€. Según lo antes comentado, con vuestros ingresos podríais pagar hasta 700€.
El problema en tu caso son las brujas del Comité de Riesgos. Es posible que ellas vean tu caso como dentro de 12 meses sólo ingresarán 1200 y estarán al 50% de endeudamiento. Y con eso, podrían tumbar la contratación.
Mi consejo: inicialmente (y esto vale siempre) preguntar en más de una entidad. Y si ninguna lo concede… vivir de alquiler hasta que tu novia consiga trabajo. Es triste, pero sospecho que es lo que hay.
Ya contarás si lo consigues. ¡Ojalá me equivoque…!
Imagen | _Zahira_
Pero a la hora de calcular ese 35%
* ¿se considera el salario bruto o el neto?
* las pagas estas…¿las prorratean o simplemente las ignoran?
Dependiendo de cómo se traten estos factores, al cantidad puede variar considerablemente.
Salario neto. Y las pagas extra las prorratean normalmente, porque también he leído de casos que las han ignorado. Aunque esto supongo que no es lo normal.
Salario neto más pagas prorrateadas. Pero como ya no se fían, te piden hasta el extracto del último año para comprobar tus ingresos en cuenta… y los gastos, claro.
El cálculo que hay que hacer es:
Suendo neto + 14 pagas, dividido entre 12.
Ojo, realmente es algo más, porque las pagas extra no tienen la retención de las ordinarias. Pero no es una diferencia importante.
A eso le haces un 0.36%, antes era un 0.40, y eso es lo que podrías -según el banco- pagar cada mes.
Por otro lado, sólo tienen en cuenta ingresos extraordinarios si tienen cierto orden, es decir, por campañas, por beneficios..todo con fecha, y nada de «quizá me paguen…». Eso les da igual, y llevan razón.
Hola a todos,
Aunque es injusto que las condiciones varíen dependiendo del momento, es cierto que deberiamos de ser mucho más precavidos a la hora de meternos en un «fregao» como una hipoteca para 25 o 30 años en el mejor de los casos.
No sólo deberiamos calcular nuestra capacidad de endeudamiento en el momento de firmar la hipoteca, ya que cuando se inició el boom, con el euribor a poco más del 2% nuestra capacidad era una y según han ido subiendo los tipos nos han ido ahogando poco a poco y lo que era un endeudamiento del 35% se convirtió en uno del 50%.
En mi caso, he vivido muchos años de alquiler y cuando me decidí a comprar una vivienda hice los cálculos con unos valores del euribor pesimistas creia yo (6%), sin embargo son valores que casi hemos alcanzado.
Por nuestro bien, debemos de preocuparnos nosotros de nuestra economía, porque los bancos se preocuparán de la suya, como es lógico por otra parte, ya que aquí estamos todos para ganar dinero.
Un saludo
LO que no acabo de entender es que todas las ayudas que están recibiendo los bancos (millones de €) no se están viendo en los usuarios…..
A todo el mundo le están denegando las hipotecas (y los créditos personales ni existen……)
Quizás las ayudas deberían ir a las empresas y a las personas, o que los bancos «repartan» el dinero… pero es que no pasa ni una cosa ni la otra…..
Realmente me hace pensar que los bancos están muy pero que muy mal……En 2 semanas veremos alguna intervención del estado en algún banco (Solbes y cia ya lo están dejando ver…..)
ola mas que un comentario es una pregunta, bueno pues estoy pensando en comprarme una casa por 90.000 una ganga en horihuela, mi sueldo neto es 2500 euros al mes, tengo 50.000euros ahorrados, tengo 23 anos, no tengo hijos ni otros prestamos ni coche vamos que no gasto nada pero solo llevo 3 meses trabajando eso si con contrato fijo, que probabilidades tendris de que me concedieran una hipoteca?, espero contestacion muchos saludos. vanesa
Hola a todos,
tal y como muy bien dice Manuel, tenemos que calcular nuestra capacidad de pago en función de nuestro endeudamiento antes de meternos en la hipoteca de nuestra vida. Yo hice exactamente el mismo supuesto para hacer mis números: simulé la cuota para un euribor de un 6% con las condiciones de la hipoteca para ver si podría hacer frente al pago de la cuota.
Está claro que no se pueden hacer números con el euribor actual porque no sería una situación realista durante toda la vida del préstamo. De esta manera obtenemosd el plazo en el que debemos amortizar. Si luego podemos pagar más hacemos cancelaciones anticipadas. Eso sí, !hay que tener un 0% de comisión por cancelación parcial anticipada!
saludos.
Vanesa,
lo mejor es que preguntes directamente a los bancos. La mejor solución seguramente será una «hipoteca joven» para la que con casi toda probabilidad te pedirán un avalista.
Hay varios hilos en este foro en los que hablan de estas hipotecas. Date una vuelta por ellos.
!Mucha suerte!
saludos.
saludos:
primero que todo quiero saber exactamente cuales son los riesgos de una hipoteca en el banco, segundo la hipoteca va al dia, pero como se que el banco es seguro en cuanto a los pagos disculpen la pregunta pero estoy preocupada por mi papa ya que el hipoteco unas tierras al banco yo lo que he entendido es que las hipotecas no son confiables y no es ningun beneficio
gracias espero pronto respuesta