Cuando se habla de seguros, hay muchos términos que comprender. Uno de ellos es el de la prima. La prima de seguros es la cantidad que el tomador del mismo tiene por obligación pagar a la compañía aseguradora. Ese pago se hará con base a las condiciones que se hayan determinado en la póliza del seguro. La cuantía de la prima va a variar según el riesgo que cubra la entidad aseguradora, además de las coberturas que se estipulen en la póliza y la duración del contrato. Aclarado el concepto, veamos qué es la prima nivelada.
¿Qué es la prima nivelada?
Se conoce por prima nivelada a aquella prima de seguros que se mantiene invariable durante todo el tiempo que dura el contrato. Por ello, se la conoce también como prima constante. Esto supone que el precio que paga el tomador del seguro no va a cambiar a medida que el asegurado envejezca y, por tanto, tampoco con el aumento de riesgo. Las únicas modificaciones que podrían darse son las que van acompañadas de la actualización de precios en ciertos servicios que cubren algunas pólizas, por los cambios del Índice de Precios al Consumo (IPC).
Para que la entidad aseguradora vea en esto una compensación, lo que suele hacerse es aplicar una prima inicial más alta de la que se establecería si la prima no fuese nivelada. Con ello, se estaría cobrando por anticipado lo que una prima creciente cobraría más adelante gracias a las variaciones.
¿En qué seguros se da la prima nivelada?
La prima nivelada es un tipo de prima muy frecuente en los seguros de decesos. Los seguros de decesos son aquellos que ofrecen las aseguradoras para cubrir, entre otros, los gastos de sepelio cuando fallece el asegurado. Sin embargo, esta prima también es común en los seguros de vida, especialmente en los que tienen una duración concreta.
Ventajas de la prima nivelada
Se obtiene el derecho de antigüedad
La prima nivelada cuenta con un beneficio que se conoce como derecho de antigüedad. En otro tipo de prima de seguros, a medida que el asegurado envejece, el riesgo es cada vez mayor para la aseguradora, por lo que la cuantía de la prima aumenta, como en la prima natural. Gracias al derecho de antigüedad, eso no sucede en la prima nivelada, puesto que supone la congelación de la prima en la fecha en la que se suscribió el seguro de decesos, sin que suba el precio al cumplir más edad, estando ya equilibrada.
Es una inversión a largo plazo
Es cierto que, con este tipo de prima, el asegurado paga más siendo joven, pero normalmente en esa época también cuenta con mayores recursos que cuando una persona llega a la vejez. Por ello, un seguro de decesos con prima nivelada es una especie de hucha en la que se van acumulando fondos, una inversión para toda la vida. Con esto, llegado el momento del fallecimiento, todos los gastos que se deriven de su despedida estarán cubiertos.
Buena opción para quien quiera despreocuparse
La prima nivelada en decesos es una fórmula muy adecuada para las personas que quieran despreocuparse por las modificaciones de las cantidades de dinero que tendrán que pagar por su seguro conforme van pasando los años. Aunque en la mayoría de los casos, no compensa el precio total del seguro de deceso que se paga finalmente, habiendo otras alternativas como un seguro de vida.
Inconveniente de la prima nivelada en el seguro de decesos
Uno de los principales inconvenientes de la prima nivelada es que puede resultar más costosa a corto plazo. En la fase inicial del contrato, se paga una prima más alta que la que se pagaría con una prima natural o creciente. Esto puede ser un obstáculo para personas jóvenes o con recursos económicos limitados. Además, si el asegurado cancela el seguro antes de tiempo, puede sentir que ha pagado de más sin haber aprovechado la estabilidad de la prima a largo plazo.
Diferencia entre prima nivelada en un seguro de decesos y otras primas
La prima nivelada se distingue de otras primas, como la prima natural o la prima mixta, principalmente en su estructura de pagos. La prima natural incrementa su costo conforme el asegurado envejece y el riesgo de fallecimiento aumenta. Esto significa que, aunque puede ser más económica al inicio, se vuelve significativamente más cara con el tiempo.
Por otro lado, la prima mixta combina elementos de la prima natural y la prima nivelada. Suele comenzar con una prima más baja que la nivelada y aumenta de manera gradual hasta llegar a un punto en que se estabiliza. Este tipo de prima puede ser atractiva para quienes buscan un equilibrio entre los costos iniciales y la previsibilidad a largo plazo.
Cuándo conviene optar por una prima nivelada en un seguro
Optar por una prima nivelada puede ser especialmente conveniente en varios escenarios. Para las personas que desean estabilidad en sus finanzas y no quieren preocuparse por incrementos futuros en las primas, esta opción es ideal. También es adecuada para aquellos que planifican a largo plazo y prefieren pagar una cantidad fija durante toda la duración del contrato, asegurándose de que sus seres queridos no enfrentarán gastos imprevistos en caso de fallecimiento.
Además, la prima nivelada es beneficiosa para quienes tienen mayores ingresos durante su juventud y quieren aprovechar esa capacidad económica para garantizar una cobertura estable a medida que envejecen. De esta manera, aunque paguen más al inicio, estarán asegurando que no habrá incrementos significativos en los costos cuando probablemente sus ingresos sean menores.
