No son pocos los que tienen un plan de pensiones que con el paso del tiempo han conseguido que tenga una cantidad de dinero que es bastante respetable. Una de las dudas que se tienen respecto a esta forma de ahorrar dinero se relaciona con las condiciones que existen para retirar los fondos antes de tiempo. Te mostramos las opciones existentes para que sepas si merece la pena.
Una de las cosas que lleva a que muchos se decidan por abrir un plan de pensiones son las importantes ventajas fiscales que tienen, que son de gran utilidad durante la vida útil que tiene este tipo de fondo. Pero, lo cierto, es que existen ciertos inconvenientes que en muchos casos se desconocen. Uno de ellos, es la falta de liquidez inmediata que existe. Por suerte, actualmente hay unas condiciones que permiten abrir la puerta blindada que existe en general y que impiden rescatar el dinero que se tiene guardado. Esto hace que muchos piensen que se equivocaron al contratar el plan de pensiones.
Sí, es posible recuperar el dinero de un plan de pensiones antes de tiempo
Esto es algo que muchos desconocen una vez que realizan la primera consulta al respecto, donde en muchas ocasiones no se da la información completa de los casos excepcionales que existen para poder hacer esto antes de que se concrete la jubilación efectiva del titular del plan. El motivo por el que ocurre este impedimento es que hablamos de un producto económico que no es líquido, por lo que no es posible acceder al dinero de forma normal, como harías en una cuenta de ahorro.
La idea del plan de pensiones es que se consiga ahorrar a largo plazo, por ese motivo se incluye el condicionante de no poder retirar el dinero, exceptuando ciertas condiciones que son bastante restrictivas. Además, se incluyen ciertas ventajas fiscales a la hora de hacer la declaración de la renta que es importante valorar (algo que es importante pensar con cuidado debido a que con el paso del tiempo es posible cambiar la percepción que se tiene de estos supuestos beneficios).
Motivos por el que se puede recatar un plan de pensiones
Con el paso del tiempo se han ido abriendo diferentes grietas que permiten recuperar el líquido que se tiene en el plan de pensiones. Un ejemplo de las variaciones que se han ido sucediendo es que, por motivo del COVID, se aprobó que aquellas personas que se vieron afectadas por un ERTE derivado de la enfermedad de la que hablamos, se dio la posibilidad de acceder al dinero que se tiene en los planes de pensiones.
A continuación, dejamos el resto de las opciones que habilitan el poder retirar el capital que se tiene en este tipo de fondo de inversión:
Enfermedad grave
Más allá de lo sucedido por la pandemia, aquellos que sean diagnosticados con una enfermedad grave pude retirar el dinero que se tiene (hablamos del capital total con los intereses generados). Para conseguir esto tienes que presentar un certificado médico que acredite tu situación -siempre oficial. Y, además, lo que ocurre debe incapacitar al paciente para trabajar un mínimo de tres meses. Opciones que cubren esta posibilidad son las cirugías mayores y enfermedades crónicas incapacitantes para la actividad normal.
Muerte del partícipe
Esto puede parecer una obviedad, pero lo cierto es que no siempre ha sido posible recuperar los fondos por este motivo. Y, lo cierto, es que hablamos de una total locura. El caso es que, actualmente, el fallecimiento del titular del plan de pensiones habilita a los herederos o cónyuges a recuperar los fondos existentes. Para activar esta opción, se tiene que actuar mediante la herencia generada porque en caso contrario no será posible acceder al líquido de ninguna de las maneras. Algunas entidades ofrecen la posibilidad de mantener las condiciones cambiando el titular del fondo.
Invalidez laboral
Esta es otra de las posibilidades que se han activado para que puedas recuperar tu dinero, ya sea un problema temporal o permanente. El motivo debe ser completamente incapacitante para realizar el trabajo habitual en la mayoría de los casos, por lo que se tiene que acreditar esto -mediante acreditación administrativa o judicial- para que se efectúe la retirada del efectivo sumado a los intereses generados.
Pasados 10 años desde su contratación
Esto es algo que ya se ha enunciado que ocurrirá, pero se tiene que esperar al 2025 para poder rescatar el dinero que se tiene guardado. Si han pasado diez años desde la primera aportación efectuada, podrás activar el rescate sin problema alguno. Se puede acceder a todo el capital que se tiene aportado hasta el 31 de diciembre desde el año inicial. Esto lo tiene que gestionar la propia entidad gestora.
Estar en paro
Esta condición debe ser forzada -la figura de los autónomos queda un poco expuesta en este apartado-, ya que de otra forma no se podrá acceder al líquido total del plan de pensiones. Se tiene que estar dado de alta como demandante de empleo y, además, no puedes estar recibiendo ningún tipo de pensión contributiva. Si todo esto se cumple, podrás acceder a tu dinero.
Jubilaciones anticipadas
Esto es posible que sea motivo de retirada del dinero, siempre que se acredite esta situación con un documento oficial. Se tiene que cumplir también el tener como mínimo 61 años o 45 si existe discapacidad certificada. Se tiene que estar dado de baja de todo tipo de actividad laboral, como es lógico (incluyendo autónomos). En algunos casos es posible realizar la retirada de los fondos si se produce una jubilación especial certificada, pero esto tiene que recogerlo en el contrato del plan de pensiones.
Motivo de invalidez
Aquí las cosas son bastante claras: lo que se contempla es la gran invalidez, cualquiera de las otras opciones que existen de este estado no permiten retirar el dinero del plan de pensiones.
Es importante tener en cuenta a la hora de retirar el dinero de un plan de pensiones de forma anticipada, en el caso de cumplir alguna de las condiciones anteriores, que es posible tener penalizaciones en la recuperación del montante total (en especial de las ganancias) y, además, que luego se tiene que cumplimentar las condiciones económicas en la Declaración de la Renta.
