Cuando una persona decide comprar una propiedad y no cuenta con los recursos necesarios, es aconsejable recurrir a los servicios de un intermediario hipotecario con el objetivo de obtener una hipoteca.
En el momento en el que el préstamo hipotecario es solicitado a la entidad bancaria, que concede una cantidad de dinero teniendo como garantía de pago la propia vivienda que va a ser adquirida. No obstante, para que las entidades accedan al préstamo del dinero, es necesario cumplir con una serie de requisitos.
El perfil del solicitante de un crédito hipotecario
Cuando una persona se dirige a una entidad bancaria para solicitar un crédito de este tipo, es importante conocer el perfil financiero común de los bancos. Este contempla diferentes aspectos, siendo las principales características a valorar las siguientes:
Historial crediticio
La persona que va a solicitar el préstamo financiero debe demostrar ante las instituciones financieras que posee una economía saneada. Esto implica que no se haya podido caer en morosidad con respecto a ningún pago anterior; y que además esté demostrado que siempre ha cumplido de forma puntual con todos compromisos que haya adquirido.
Ingresos fijos
Para las entidades bancarias es fundamental que las personas puedan demostrar que disfrutan de una estabilidad económica. Además, se exige que el pago de la cuota mensual que va a adquirir en este concepto, no excederá el 30% de los ingresos del solicitante del préstamo.
Esto es para tener en cuenta todos los gastos básicos de cualquier unidad familiar, como pueden ser el transporte, la alimentación, la vestimenta… Por esta razón, las entidades bancarias buscan personas que tengan un flujo de ingresos suficiente para que pueda hacer frente a sus gastos personales sin que ello suponga un riesgo de que deje de abonar la cuota mensual del préstamo al banco.
Justificación de los ingresos
Los comités de crédito son los encargados de conceder las hipotecas a quienes las solicitan en los bancos. Es muy importante para ellos conocer la fuente de ingresos de sus clientes futuros.
Por ello, es necesario justificar los ingresos. Quienes tienen un empleo deberán acreditar su antigüedad, además de indicar el cargo que ocupan y el salario que obtienen por su trabajo. Además, si no tienen dependencia laboral y cuentan con un negocio propio, deberán facilitar sus ingresos del negocio.
De esta manera, los responsables de dicho comité se encargarán de evaluar cada caso en particular y determinar si tienen capacidad de pago o no. El objetivo de este proceso es el de garantizar que se podrá hacer frente al pago mensual.
Relación ingreso/crédito
En función del monto que se vaya a solicitar en la hipoteca, la persona deberá contar con un ingreso mínimo que le permita abonar la cuota mensual de la hipoteca, así como el resto de gastos a los que tendrá que hacer frente con su presupuesto. De esta manera, se busca que haya una relación ingreso/crédito.
Objeto de la vivienda
Para las entidades bancarias, aquellos clientes que solicitan un crédito para la adquisición de una vivienda para que esta sea su residencia principal, cuentan con un mejor perfil que aquellos que están buscando un préstamo para una segunda vivienda que utilizarán en periodos vacacionales.
Esto es debido a que cuando la persona solicita y requiere el dinero, adquiere la vivienda y esta se convierte de inmediato en su hogar. Por lo tanto, hará lo posible para que no la pierdan. En este aspecto, será mucho más cuidadoso a la hora de controlar sus gastos y ser puntual en el pago de las cuotas mensuales.
Consideraciones a tener en cuenta a la hora de solicitar un crédito hipotecario
Además del perfil que demandan las entidades bancarias, hay que tener en cuenta una serie de consideraciones que hay que tener en cuenta para efectuar la solicitud de la hipoteca. Para elegir el financiamiento más conveniente, es necesario tener en cuenta:
Tipo de interés nominal
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el importe que cobran las entidades financieras por realizar el préstamo de dinero a sus clientes. Este interés se calcula teniendo en cuenta un porcentaje del capital del préstamo y otro porcentaje que viene determinado por concepto de intereses.
Este TIN indicará el importe mensual que se debe abonar a la entidad. Es importante que el solicitante se encuentre conforme con el monto que está establecido como cuota, ya que en el caso de que no pueda hacer frente al pago del mismo, podría caer en mora, teniendo incluso el riesgo de poder llegar a perder la vivienda hipotecada.
Tasa anual equivalente
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es un tipo de interés que permite conocer el coste efectivo durante un tiempo determinado por la entidad bancaria que concederá el préstamo para la hipoteca. A través de este indicador se podrá conocer la frecuencia con la que se deben abonar los pagos, el importe a abonar en concepto de comisiones bancarias y otros gastos.
Tipo de crédito
En el mercado hay dos tipos de crédito hipotecario:
- Tasa fija: Ofrece un tipo de interés constante que está presente a lo largo de toda la vigencia del crédito.
- Tasa variable: En este caso los intereses fluctúan de acuerdo a la tasa que se encuentre establecida por parte del Banco Central Europeo.
En muchas ocasiones las entidades financieras buscan ofrecer el crédito que más les convenga en ese momento. Sin embargo, es un error por parte del solicitante del préstamo el dejarse llevar por las recomendaciones bancarias. Lo que se debe hacer es elegir el más adecuado de acuerdo a su realidad económica.
Además, también hay que tener en cuenta la situación del país, ya que existe el índice llamado Euribor, que influye en el incremento y reducción de la tasa de interés en este tipo de créditos de hipoteca variables. Cuando este desciende es un beneficio para el solicitante del préstamo, pero si aumenta, tendrá que pagar más dinero por el dinero que el banco le ha prestado. Por ello, es muy importante tomar la decisión disponiendo de esta información.
