Las previsiones económicas para los próximos meses no resultan precisamente alentadoras. Los tipos de interés se dispararán y acabarán teniendo un importante impacto en las cuotas hipotecarias, sobre todo si has elegido una de tipo variable.
Es importante que te familiarices con este concepto, tanto si tienes previsto contratar una hipoteca como si ya dispones de una. Solo de esa manera podrás comprender el papel que desempeñan los tipos de interés y qué medidas deberías adoptar para que no te perjudicara en exceso. Básicamente son un factor relevante para conocer la previsión del Euribor, que se trata del índice que determina las rebajas o subidas de la cuota en las de tipo variable, pero también sirve a las entidades bancarias para decidir el precio que ponen a los préstamos por adquisición de una vivienda.
Para que comprendas mejor el funcionamiento de los tipos de interés, a continuación te mostramos una serie de informaciones que pueden resultarte de gran valor.
¿Qué son los tipos de interés?
Los tipos de interés hacen referencia al precio del dinero. En cualquier economía, el dinero que se mueve depende sobre todo de las emisiones que haga el organismo responsable, que en el caso de la Eurozona se trata del Banco Central Europeo. Dicha institución se encarga de realizar las subastas en las que pone a disposición de las distintas entidades financieras un determinada cantidad de efectivo, que estos, al mismo tiempo tendrán que hacer llegar a los ciudadanos por medio de préstamos. El precio al que se vende ese dinero por parte del Banco Central es lo se llama tipos de interés.
Cuando los bancos se hacen con dicho dinero en las subastas se les presenta la opción de quedarse con él o prestarlas a otras compañías del mercado. Eso sí, casi siempre es obteniendo a cambio una cierta rentabilidad.
¿Qué papel desempeñan los tipos de interés?
Uno de los factores que más condiciona una hipoteca son los tipos de interés. En el caso de que Banco Central Europeo preste a las entidades financieras el dinero a un precio más elevado, todo esto tendrá consecuencias sobre el consumidor final. Principalmente porque los bancos les acabarán repercutiendo dicha subida a ellos, encareciendo su propuesta a aquellos que tengan previsto contratar una hipoteca.
¿Cómo conseguir que los tipos de interés no influyan tanto en tu hipoteca?
Hay una manera muy sencilla de evitar que los tipos de interés afecten a tu hipoteca. Para que no tengas que vivir siempre pendiente de las variaciones, la mejor opción pasa por contratar una a tipo fijo.
Si ya dispones de una a tipo variable y deseas cambiarte, puedes hacerlo a través de tres vías, como son la novación, la subrogación o la cancelación de la hipoteca y posterior apertura de otra nueva.
Con la hipoteca a tipo fijo se pagará siempre el mismo interés, sin estar pendiente a las variaciones del Euribor, que es el índice encargado de determinar el precio de las hipotecas variables.
A días de hoy, las mejores hipotecas fijas suelen tener un interés que ronda entre el 1,99% de IberCaja hasta el 2,53% de OpenBank. Por el medio se encuentran con el 2,05% las propuestas de entidades como de EVO o BBVA, como recoge el portal Kelisto.
Las medidas de la banca para aliviar el incremento de los tipos
La subida de los tipos de interés tendrá una importante repercusión sobre los hogares más vulnerables. Es algo en lo que llevan reparando desde hace tiempo el Gobierno y la patronal bancaria, que se afanan en la búsqueda de soluciones para atajar dicho impacto.
Entre las opciones que se encuentran encima de la mesa están la aplicación de nuevos periodos de carencia donde se aplace el pago de las cuotas, la aplicación de tipos fijos durante un periodo limitado, ampliar los plazos de las hipotecas o incluso realizar quitas de deudas.
Recientemente se celebró una reunión en donde tomaron parte la Asociación Española de Banca (AEB), la Confederación Española de Cajas de Ahorros (CECA) y la Unión Nacional de Cooperativas de Crédito (UNACC) con intención de lograr un acuerdo y establecer un paquete de medidas para contener el aumento de las hipotecas. Sin embargo, detectan que resulta complicado llegar a un entendimiento ante la sospecha de que será el propio Gobierno el que acabe imponiendo sus propuestas.
Desde la patronal bancaria, de momento, tampoco aprecian que haya una situación preocupante. La presidenta de la AEB, Alejandra Kindelán, no tiene inconvenientes en tomar medidas, aunque de momento los bancos no aprecian una situación muy distinta a la que se sufrió en 2012. Una opinión muy similar mostró el director general de CECA, José María Méndez, que estima que la morosidad del crédito hipotecario continuó siendo bastante baja, rondando el 2,6%. No obstante, no tiene inconveniente en arrancar una reflexión pensando en los hogares más vulnerables que puedan verse castigados por la normalización de los tipos.
En lo que va de año se ha producido una subida histórica, al pasar del -0,477% de comienzos de 2022 hasta el 2,233% con el que se finalizó septiembre. Esta variación afecta a un importante número de hipotecados en España, en concreto a tres de cada cuatro, que son los que la tienen contratada a tipo variable. Una vez que se revisen sus cuotas será el momento en que detecten ese incremento récord.
La versión del Gobierno
En algún momento se llegó a plantear en el Gobierno la propuesta de sus socios de Unidas Podemos, que habían planteado topar las hipotecas. De momento, desde el Ejecutivo se mantienen expectantes pendientes de que se le presenten distintas alternativas que deberán analizar con lupa.
La vicepresidenta primera y ministras de Asuntos Económicos, Nadia Calviño, asumió de buen agrado la propuesta de congelar un año las cuotas hipotecarias que pusieron sobre la mesa desde CaixaBank. Además recordó que ya se modificó la Ley Hipotecaria hace tres años para aquellos consumidores con una hipoteca de tipo variable puedan cambiarla de manera gratuita a tipo fijo cuando dicha hipoteca tuviera más de tres años.
