Comprar una vivienda es una de las decisiones más importantes que se pueden tomar hoy en día, pero esto no es nada nuevo. Si vamos más allá y decidimos embarcarnos en la construcción de nuestro propio hogar puede que la cosa se complique todavía un poco más. En este caso no sólo tendremos que pensar en el diseño, los permisos o las obras, sino que también habrá que pararse a analizar qué tipo de financiación nos conviene más.
Precisamente para consultarnos esta última cuestión, Alex se puso en contacto con Banqueando hace unos días:
¿Podrías informarme de cuáles son las mejores hipotecas para autoconstrucción?
En primer lugar debemos explicar las principales diferencias que se establecen entre una hipoteca normal y los llamados préstamos para autoconstrucción o autopromoción. Este producto destinado a la construcción de la propia vivienda se caracteriza por los siguientes aspectos:
- La entidad entrega el importe solicitado en diferentes disposiciones, a medida que el cliente lo requiere.
- Hay un periodo de carencia durante la construcción de la vivienda, donde sólo se pagan los intereses por el dinero que se haya dispuesto.
- Una vez finalizadas las obras es cuando se comienza a pagar la hipoteca de manera normal.
Los plazos y las cuotas de este tipo de préstamos pueden variar bastante en función de la entidad. En general el primer pago se recibe tras la firma de la hipoteca. La entidad entrega el resto del dinero a lo largo del proceso de construcción, reservando una última parte para el Acta de Fin de Obra y los pagos restantes.
Aunque la mayoría de las entidades cuentan con este tipo de productos en su oferta, en la práctica muy pocas dan información detallada en sus webs. En muchos casos es necesario acudir personalmente a las oficinas para negociar sus condiciones. Como avance, esta es nuestra selección de las mejores hipotecas para autoconstrucción:
- Hipoteca para construcción de Chalet. Oficina Directa. Ofrecen casi las mismas condiciones que en su hipoteca principal. Un diferencial de Euribor+0,39 y una TAE de 1,69%. La carencia es de hasta 24 meses.
- Hipoteca Cero66 Autoconstrucción. Caixa Geral. Es un poco más cara que la anterior. Tiene un diferencial de Euribor+0,66 y una TAE de 1,90%.
- Hipoteca Autoconstrucción. Banesto. Es necesario negociar directamente con la entidad. Se puede elegir entre tipo fijo o variable y bonifican la contratación de otros productos.
- Préstamo Autopromotor. Caja Madrid. Ofrecen hasta el 80% del valor de la inversión, incluida la compra del solar. La carencia es de 36 meses.
- Préstamo hipotecario. La Caixa. Da una carencia de hasta 36 meses.
- Hipoteca para construir su propia casa. BBVA. La carencia es menor. En este caso, de 2 años.
Si tenéis planeando solicitar esta modalidad de hipoteca es altamente recomendable que planifiquéis con exactitud el presupuesto de la obra y los gastos adicionales, además de contar con ahorros previos. De esta forma evitaréis problemas posteriores que os pueden suponer más de un quebradero de cabeza. Uno de los principales contratiempos que se podrían presentar es que se disparen los costes de la obra y acabéis necesitando más dinero del que creíais en un principio.
Imagen| SheepGuardingLlama
Hola:
Mi nombre es Emma y me ha llamado mucho la atención esta noticia porque precisamente estoy en medio de una construcción mediante un prestamo como éste. En mi caso es con «la Caixa».
Si aceptais un consejo de una persona que tiene experiencia en estos creditos con diferentes bancos ya que tanto mi familia como yo lo hemos hecho mas de una vez y con diferentes bancos. Bien, pues mi consejo es: NO SE OS OCURRA HACERLO CON LA CAIXA.
Como os decía estoy en medio porque la Caixa me ha cortado el grifo en medio de la costrucción y se niega a darme el dinero que se me ha concedido y del que, ademas, ME HA COBRADO GASTOS. Su razón es que han variado las circunstancias sobre las que se estudió el prestamo(me he quedado en paro)
Cierto es que han cambiado pero somos dos titulares, ahora, no tengo casa donde vivir porque la obra está parada, tengo que pagar un alquiler, la hipoteca y tambien la deuda que tengo con el constructor ya que como el banco no me ha dado el dinero no le he podido pagar.
Encima en la Caixa las certificaciones no van por medio del arquitecto, que es quien deberia realmente decidir el porcentaje de obra realizada para pagar la correcta disposicíon. En la caixa lo estiman sus tasadores que valoran por los suelos y como la vivienda no para de bajar, cada vez tasan en menos y en menos…. Cuando la directora de mi sucursal me lo dijo la pregunte lo siguiente: «¿ntonces, como la vivienda siga bajando y yo tarde un poquito mas en terminar de lo normal, llegará el momento en que no solo la tasación no llegue a que me deis nada, sino que llegará el momento que tenga que devolveros dinero o que?» No supo ni que contestar.
Parece ser que mi prestamo no es un prestamo hipotecario, sino, un credito hipotecario.
Cuando he trabajado con otros bancos siempre han sido hipotecas normales.
Cuando he trabajado con otros bancos (CAM, SANTANDER…)Las certificaciones las hace el arquitecto y punto, lo que el valora es lo que te dan. Con otros bancos jamás tuve la clausula en la que el banco se puede negar a darte lo que te ha concedido porque varie ninguna situación, una vez aprobada no miran si sigues o no sigues trabajando, ESTA CONCEDIDA.
Con otros bancos tampoco he tenido que pagar jamás todos los gastos por adelantado, los he pagado segun se hacian las disposiciones que es lo normal, si te dan 100 pues gastos sobre 100, si te dan otros 50 pues sobre esos 50. Para que os hagais una idea a mi me concedieron 200, pagué gastos sobre 200 pero solo llegaron a darme 100 y ahora no quieren darme ni los 100 que faltan ni la parte correspondiente de gastos que me han cobrado de mas. Ni si quiera sé todavía si es legal que hagan eso.
Por favor, pensar muy muy bien antes de hacerlo con la Caixa, comparar con otros bancos, estoy segura que dan mas facilidades. Preguntarlo absolutamente todo.
Espero que os sirva de ayuda.
Un saludo.
Emma.
cuanto tiempo tardan en darte una hipoteca? ya sabeis desde que vas a la oficina y entregas la documentacion
son unos putos ladrones. mi experiencia ha sido muy parecida y si no llego a reipotecar otra vivienda no puedo terminar. pero,… ¿es la caixa o son todos?
Estoy a punto de comenzar la casa, pero queremos solo pedir la mitad del valor aproximadamente.
Solo he mirado una caja… y despues de leer estos comentarios, me estoy quedando fria!!
Es verdad lo que se dice de la Caixa… Que otros bancos recomendais.
Gracias
¿os referís a caixa galicia,geral o la caixa catalana?¿qué es la CAM?.Estoy acojonao con lo que contais poque es justo lo que intento hacer desde hace 3 meses.Gracias por los consejos.
DESEARIA SABER EN LOS GASTOS HIPOTECA DE AUTOCONSTRUCCION, EL IVA QUE SE PAGA ES EL QUE SE LE PAGA AL CONSTRUCTOR, O HAY PAGAR ALGUN IVA A PARTE. ES EN TODOS LOS SIMULADORES DE GASTOS DE HIPOTECA APARECE IVA, DEDUZCO QUE ESE IVA ES EL QUE LE PAGO AL CONSTRUCTOR EN CADA CERTIFICACION.
Permitidme comentar que el BancoCaixa Gral ha bajadoa 0,55 y que el enlace está mal: http://www.bancocaixageral.es/Particulares/Hipotecas/Hipoteca_CERO55_Autoconstruccion
Añado tambien un producto de bancaja http://bancaja.es/productos/fichaProductos.aspx?ID=349
@Roger. Gracias por el aviso!
Pues mi experiencia con La Caixa ha sido muy buena. Nada que ver con lo que cuenta Emma. Sólo pago por lo que dispongo, y todo facilidades y rapidez.
Gracias por la información, solo deciros que caixa geral ha subido al diferencial a 2 puntos! si, de 0,45 a 2 en un abrir y cerrar de ojos, increible!
buenas tardes
Estoy pensando en hacerme mi propia casa, pero tengo alguna duda. haber si alguien me puede decir, si cuando pides el prestamo para construir tu vivienda, aqui puedes meter el precio del terreno. Me explico pedir el dinero para comprar el terreno y construir la vivienda o solo te lo dan para construir la vivienda y el terreno lo tienes que tener comprado.
A la espera de una respuesta. Gracias
Hola Ivan!
A ver si esto te resuelve la duda, estuve la semana pasada en una oficina del BBVA, en ese banco ahora mismo conceden el 70% de la tasación, según me dijeron en la tasación entra tanto el suelo, como el presupuesto de obra. Es decir, si el suelo te cuesta 60.000 y la obra 140.000, te darían el 70% del total (140.000 €). En el BBVA es así, no se en el resto que porcentaje te concederán.
Un saludo!