Dentro de la gran cantidad de nomenclaturas con las que cuenta el mundo de las finanzas nos encontramos con las de TIN y TAE, dos aspectos que normalmente están relacionados directamente con los créditos y con las hipotecas, pero a los que es difícil identificar con claridad… ¿cuáles son sus diferencias?
Diferencias entre TIN y TAE: el TIN
El TIN es el Tipo de Interés Nominal, el aplicado a cualquier producto financiero como un crédito, depósito, hipoteca, etc. durante determinado periodo de tiempo y mediante el uso de la capitalización simple, lo que quiere decir que solo se contabiliza el capital inicial, sin que se inviertan en el producto los intereses que hayan sido generados en los periodos anteriores y sin tener en cuenta ninguna clase de gasto ligado a la operación, solamente el interés que se ha acordado con la entidad bancaria.
Esta clase de interés puede ser cobrado en cada recibo y se irá sumando a la parte del capital que es amortizada en cada recibo. En este caso, el TIN puede ser diario, semanal, mensual, trimestral, semestral o anual, aunque lo más normal es el mensual.
Diferencias entre TIN y TAE: la TAE
Por otro lado, la TAE o Tasa Anual Equivalente, es el tipo de interés que indica el coste o rendimiento efectivo de determinado producto financiero. En este caso, el TAE se calcula de acuerdo a una fórmula matemática estandarizada en la que se tiene en cuenta la clase de interés nominal de la operación así como las comisiones bancarias, la frecuencia de los pagos y algunos de los gastos generados por la operación.
En el caso de los créditos, no se incluyen en el cálculo del coste efectivo alguna clase de conceptos como pueden ser los gastos que deben abonarse a terceros, los que el cliente pueda evitar en uso de las facultades que le proporciona el contrato o los gastos por seguros o garantías, a excepción de alguna clase determinada y cuando la entidad bancaria imponga su suscripción para la concesión del crédito.
Los préstamos personales cuentan con unas comisiones de un valor superior que los préstamos hipotecarios para poder hacer frente al mayor riesgo que esto conlleva; esa es una de las razones por las que existe una diferencia de valor entre el TAE y el TIN.
En la publicidad de los préstamos que se suelen ofertar, las entidades bancarias suelen dar más valor al TIN y éste suele ser inferior al TAE, sobre todo para atraer a clientes potenciales, aunque cuando se ofertan depósitos así como cuentas de ahorro se centraran principalmente en el TAE para poder hacerlos más atractivos.
