Más transparencia en las hipotecas

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Más transparencia, eso es lo que busca el Gobierno para el sector de las hipotecas en nuestro país. Por ello, exigirá a la banca que proporcione todos los detalles de los costes de los productos asociados a las hipoteca. Esto es algo muy común hoy en día y con lo que se suelen rebajar las condiciones del préstamo hipotecario a cambio de que se contraten otros productos como pueden ser seguros, planes de pensiones, tarjetas bancarias, etc.

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¿A la quinta cumbre va la vencida?

El Presidente del Gobierno charla con el primer ministro de JapónBastante ha cambiado el panorama desde que hablamos de la primera cumbre del G-20. ¿O no tanto?

Cuando se organizó aquella reunión en Washington, hace ya dos años, la economía era un verdadero batiburrillo de problemas, dudas, temores y, sobre todo, crisis. Aunque veces la línea que separa pesimismo de realismo es demasiado fina, la verdad es que las malas vibraciones aún no han desaparecido del inconsciente colectivo, mucho menos de la prensa diaria.

Han sido 5, contando el actual en Corea del Sur, los encuentros internacionales en los que hemos podido ver al presidente Zapatero defendiendo el peso de España (que ha asistido siempre como invitada) en el conjunto económico global.

A lo largo de este tiempo las cosas no han terminado de marchar. Se ha hablado mucho de medidas pero de momento hemos visto pocos brotes verdes dentro y fuera del país.

Con la perspectiva que nos da el tiempo, vamos a hacer una valoración de cómo han ido las cosas hasta ahora: (más…)

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Las claves de la subida de impuestos de Zapatero

Carrito de la compraAl fin se ha desvelado el misterio. Después de varias semanas de especulaciones y tras varios desmentidos y aclaraciones sobre una posible subida de impuestos, ya sabemos a qué atenernos. Este fin de semana la ministra de Economía, Elena Salgado, ha presentado la reforma fiscal que plantea el Gobierno para 2010.

Como todos imaginábamos, la reforma afectará principalmente a los de a pie, es decir, a las clases medias. La reforma se basa en impuestos indirectos, que afectan a ricos y pobres por igual, en vez de impuestos directos, que normalmente son progresivos, de modo que paga más el que más tiene. Los ricos se libran una vez más de apoquinar y la mayoría de los 11.000 millones de euros que el Gobierno pretende recaudar saldrán de los currantes.

Estas son las subidas previstas:

  • El IVA (Impuesto sobre el Valor Añadido) pasará de un 16% a un 18% en el tipo general (bienes y servicios), considerado oficialmente “productos de lujo”.
  • En el tipo reducido (transportes, espectáculos…) el IVA pasará del 7% al 8%. Salvo novedades, los productos básicos (pan, leche…) se mantendrán sin cambios en el 4% de IVA.
  • Por si fuera poco, el Gobierno ha decidido también suprimir la deducción de 400 euros en el IRPF que se aprobó hace apenas año y medio. Tanto lío con la ayudita para que la retiren a las primeras de cambio. Esto parece un detalle, pero va a suponer que muchos empiecen el 2010 con la sensación de que les han rebajado el sueldo en 30€. Que parece una tontería… pero duele.
  • Y también sube el interés que hay que pagar por el ahorro, por las rentas del capital. Esto es, hasta ahora, cuando firmamos un depósito, el Estado se quedaba con el 18% de los beneficios (de ahí que en el Simulador de depósitos haya beneficio bruto, antes de impuestos, y neto, después). En adelante, el interés será de 19% hasta los 6.000€ de beneficio y 21% a partir de esa cifra. A esto se ha agarrado el Gobierno para decir que los ricos pagarán más…

¿Cómo afecta esta subida a los ciudadanos? Pues las consecuencias más notables de este tipo de reformas suelen ser un encarecimiento de los productos que se compran a diario y una pérdida de capacidad adquisitiva, lo que frena el consumo. Por lo que son muchos los que creen que esta medida es contraproducente dadas las condiciones económicas actuales. (más…)

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Normalidad y ahorros garantizados en CCM

Pedro Solbes explica medidas en CCMTodo controlado, que no cunda el pánico. Para que el lunes los clientes más prevenidos de Caja Castilla La Mancha no se lanzasen a los cajeros y a las oficinas para liquidar sus cuentas y depósitos, el Gobierno aprobó el domingo por la tarde, en una sucesión de eventos que no daba en absoluto la impresión de improvisado, un decreto-ley. Esta norma avala con créditos de hasta 9.000 millones de euros los posibles problemas de liquidez de CCM.

No significa que se los den, sino que los pone a disposición del Banco de España, por si fuesen necesarios. De este modo, el ministro de Economía, Pedro Solbes, pudo salir a la palestra a garantizar que los ahorros de los clientes de la entidad castellanomanchega están plenamente garantizados. En principio, se estima, como venimos comentando, que sean necesarios 3.000 millones de euros.

Que no habrá quiebra, que la entidad es rentable pero está pasando por un mal momento de liquidez. Habrá que ver si esto es as:

¿En qué se basan para dceir que es rentable?

En que tiene activos (hipotecas, préstamos…) firmados que, si le devolviesen, haría que tuviese beneficios.

El asunto es que se los devuelvan. Y ahí entra el tema de que prestó mucha pasta en el sector de la construcción e inmobiliario y la cosa está difícil para que todos puedan pagar.

Al menos, el Banco de España ha destituido a los administradores que han llevado a CCM a este punto. Solbes habla de “gestión inadecuada” y no se pilla los dedos: afirma que no es descartable que otra intervención de este estilo pueda ser necesaria más adelante.

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Sobre las medidas anticrisis del Gobierno

presidente zapatero anuncio medidas contra crisisComo estaba anunciado, lo hicieron. Aprobaron el No Plan de Rescate. Que no somos tan malos malísimos como los estadounidenses. Aquí es un Plan de Revitalización. Nadie le puso título, pero nuestro presidente del Gobierno se preocupó por diferenciarse del macro plan de Bush.

A pie de calle, básicamente lo previsto: aumento de la garantía de que, en caso de bancarrota de cualquier entidad, cada usuario tendrá garantizados 100.000€. Antes eran 20.000€. Se supone que esto se aprueba el viernes en Consejo de Ministros y días después estará publicado en el BOE, con lo que cobrará oficialidad. Esperemos que no pase ninguna desgracia antes.

Lo hacen para aportar confianza. En el fondo, el riesgo es el mismo: en caso de hecatombe, de varias bancarrotas, el Estado no tendría dinero para pagar ni 100.000€ ni 20.000€ a todos los afectados. Pero como otros países (Irlanda, Alemania…) estaban aumentando las garantías, no se podía ser menos. No fuese a suceder que empezasen a desviarse fondos al extranjero. Que más de uno seguro que lo había pensado…

La medida de más peso económico directo: la creación de un fondo de entre 30.000 millones y 50.000 millones de euros para aportar liquidez a los bancos y que estos vuelvan a mostrarse dispuestos a financiar a las empresas y a las personas. La desconfianza entre entidades hacía muy complicado que incluso bancos y cajas lograsen dinero de sus compañeros. Sin dinero, no prestaban y eso, sobre todo a ciudadanos y pequeñas empresas, estaba empezando a romper el sistema: la típica línea de crédito que usa un taller para pagar las nóminas de un mes mientras no cobra un trabajo grande, por ejemplo.

No es un regalo. El Estado comprará activos de máxima calidad, como insistió Zapatero (no como los de Bush, quería decir). ¿Qué son estos activos? Pues derechos sobre hipotecas y préstamos, pero de los que se supone que van a pagar, no como los usados en Estados Unidos que era comprar hipotecas de alto riesgo que ya se sabe que ni de coña. Con este dinero el Estado funcionará excepcionalmente y de manera temporal (aunque no se aclara por cuánto tiempo) como una especie de Banco Central que distribuye liquidez. Cuando las aguas vuelvan a su cauce, el dinero de esos activos se supone que llegará a las arcas del Estado.

Pendiente: los flecos de este acuerdo, que el Gobierno espera consensuar con el Partido Popular, y ver cómo se aseguran que este inyección de liquidez no sirve para que los banqueros simplemente piensen que el asunto está arreglado y tapen sus agujeros, en vez de los agujeros del tejido socioeconómico.

Como punto final os dejo un vídeo que encontré en el blog de Nacho Escolar, donde dos humoristas (en inglés con subtítulos) dan una explicación certera de cómo se ha llegado a esta crisis. Muy, muy instructivo.

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Cómo se cobran los 400 euros

Para ser una ayuda, en menudo lío la han envuelto. El cheque de 400 euros que prometió José Luis Rodríguez Zapatero antes de las elecciones se convirtió en realidad, pero en las empresas se está perdiendo bastante tiempo en descubrir cómo hacerla efectiva. Al final, va a perderse más en productividad que lo que se ganará en estímulo de la economía.

Lo más básico es esto:

  • Se cobran 200€ en la nómina de junio y los otros 200€ repartidos en las otras seis nóminas hasta final de año.
  • Se beneficiarán los asalariados, pensionistas y autonónomos que tributen por lo menos 400€ al año de IRPF (es una devolución; no pueden devolverte si no has aportado).
  • Si no tributas los 200€ en un sólo mes, en vez de darte los 200€ juntos en junio, te los repartirán a lo largo de los otros meses hasta fin de año.
  • Las empresas contarán con un programa colgado de la web la Agencia Tributaria a partir del 4 de junio y podrán preguntar sus dudas durante los siguientes 15 días.
  • En el caso de los autónomos, como pagan trimestralmente, deben rebajar 200€ de su declaración en julio y otros 100€ tanto en la declaración de octubre como en la de enero de 2009.

Más información: El País y La Moncloa.

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