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5 consejos clave para afrontar tus deudas

Como cualquier ser humano constantemente tenemos la aspiración de mejorar nuestra calidad de vida. Para conseguirlo (seamos realistas), muchas veces requerimos de dinero y es ahí cuando empezamos a buscar recursos a través de entidades bancarias. El querer mejorar nuestras condiciones de vida e incluso darnos algún lujo de vez en cuando, no tiene nada de malo, el problema es cuando caemos en las deudas interminables. Si este asunto ya se te ha ido de las manos, ¿no te gustaría tener una segunda oportunidad y deshacerte de esos molestos adeudos(más…)

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10 consejos útiles para saber administrar tu dinero

A veces no nos damos cuenta pero podríamos gestionar de mejor manera nuestros ingresos, ahorrar más de lo que nos imaginamos y gastar únicamente en lo que de verdad necesitamos. Solo es cuestión de llevar a cabo ciertos hábitos e investigar y comparar nuestras opciones. Con esto último nos referimos a situaciones en las que podríamos pagar menos dinero si nos dedicaramos un momento a comparar las ofertas del mercado (como cuando pagas el servicio telefónico). Para saber administrar de mejor forma tu dinero te damos una serie de consejos con lo que podrás tener una economía familiar saludable. ¿Te los apuntas? (más…)

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Euribor de junio: 1,61%. Llamada a la sensatez

El Banco de España ya lo ha confirmado y el BOE lo publicará con toda probabilidad este viernes. El Euribor a 12 meses medio del mes de junio (“el Euribor” usado en las hipotecas a tipo variable) se ha quedado en 1,61%, un poco más bajo en mayo (-0,03%), pero muchísimo más bajo (-3,75%) que hace doce meses.

Esto significa que los que renueven cuando este tipo de Euribor sea usado de verdad (en agosto, casi de forma generalizada), los que renueven se ahorarrán, de media, alrededor de 285€ al mes.

¿Por qué la llamada a la sensatez?

Porque con el Euribor tan bajo es muy tentador el pensar en hipotecarse, pues las ofertas hacen que parezca fácil pagarlas. Acaban resultando entre el 2% y el 3,5% TAE, una maravilla, si recordamos que hace un año estaban en el 6% TAE.

Pero debemos recordar que las hipotecas se firman no a dos años, sino a 30 ó 40 años y tened por seguro que el Euribor subirá, más pronto que tarde, sea en 4 meses, sea en un año. No es que sea reacio a que firméis hipotecas. Sólo quería destacar que las cuentas de la lechera deben hacerse no contando con el Euribor al 1,6%, sino con un Euribor al 5%. Si no tenéis posibles para imaginaros afrontando la hipoteca en esas condiciones… mejor que no la hagáis.

¿A qué me refiero con tener posibles? Que pagando la cuota imaginaria suponiendo un Euribor más alto, la hipoteca se os lleve como máximo el 30-40% de los ingresos familiares.

Y, ya puestos a pedir, recordad que para comprar una casa lo mejor es tener algo ahorrado. Las ofertas de financiación del 100% casi no existen. Y si existen, el aumento de riesgo de la operación hará que os suban los intereses.

Si queréis comprar una vivienda, pensad en ahorrar antes unos 30.000-40.000€.

Sé que esto puede parecer muy estricto. Hablo de la situación ideal. Pero creo que son buenos consejos para después evitar apuros indeseados.

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Hipotecarse sin ahorros previos

El riesgo de hipotecarse sin ahorro previoEs una tentación muy fuerte. Uno empieza a trabajar, escucha los cantos de sirena de la independencia de la familia, el que más y el que menos tiene a su pareja y la sangre se acelera en busca de la vida en común. Y en España parece que llevamos metido en los genes que salir de casa es igual a comprar la casa propia.

Con lo cual, no es nada extraño que la gente se pregunte esto que me comentaba Ainhoa por correo electrónico:

Mi duda es la siguiente: En el caso de que no se tenga nada ahorrado, ¿se puede pedir una hipoteca? Mi problema es que tengo muy poco ahorrado y me urge comprar una vivienda.

La respuesta, actualmente, es fácil: No, sin nada ahorrado, no se puede pedir una hipoteca. Bueno, uno puede pedirla, pero no se la van a dar.

Lo normal es que las entidades financien hasta el 80% de la tasación de la vivienda o del precio de venta. Ya nunca el 100%. Eso del 100% se hacía antes, hasta hace un par de años, y así están ahora las entidades, viendo como el porcentaje de morosos no deja de subir.

Si tenemos en cuenta que los gastos de comprar una vivienda suelen suponer un 11% a mayores de lo que cuesta la casa o el piso, nos encontramos con que, por ejemplo:

  • El piso vale 150.000€
  • El banco nos da el 80% de lo que vale: 120.000
  • Los gastos de la compra (impuestos, comisiones, notario…) suelen ser 11% de lo que cuesta el piso: 16.500€
  • Coste total: 166.500€
  • Debemos tener ahorrado previamente: 46.500€ (mínimo: 30.000€)

46.500€ es lo que se supone que de media, una pareja o persona que vaya a comprar un piso de ese valor debería tener ahorrado. Pongo entre paréntesis 30.000€ porque es lo que va a pedir el banco, la diferencia entre lo que ellos te dan y lo que la vivienda cuesta. A lo mejor no exigen tanto, pero con menos pondrán mala cara y empezarán a explicar aquello de “Te tengo que subir el diferencial porque es una hipoteca de riesgo”, o “Tendrás que contratar este seguro de protección de pagos”…

Si no tienes nada ahorrado, te dirán que no has demostrado capacidad de ahorro hasta el momento y entonces no es creíble que vayas a poder pagar la hipoteca.

La alternativa más habitual suele ser meter un avalista en la operación (papá o mamá, o ambos…). Y aún así, tal y como están las cosas, el ahorro, al menos algo de ahorro previo, lo ven como imprescindible.

Realmente, si lo pensamos con lógica, es lo normal. La alternativa más aconsejable es empezar de alquiler mientras no se tiene ahorrado. La típica fanfarronada de que “Lo que se paga de alquiler es lo que se paga de hipoteca” tiene un punto de cierto, pero fácil respuesta:

  • La evidente, tras lo narrado: Sí, pero para alquilar no me exigen 46.000€ de ahorro previo.
  • La de la persona previsora: Sí, pero si alquilo y me quedo en paro, puedo dejarlo y punto. Si compro, estoy atada al banco de muy muy mala manera.

Imagen | Larry Sión

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