UnicajaSur: la fusión de Unicaja, Caja de Jaén y Cajasur

Mapa de las cajas andaluzasYa tenemos otra fusión más en marcha. Después del movimiento catalán, aún en marcha, ahora ha tocado el turno del sur.

Veamos quién juega (ordenadas por su volumen de activos, según la CECA en 2008):

  1. Unicaja: 32 millones
  2. Cajasol: 27 millones
  3. Cajasur: 20 millones
  4. Caja Granada: 14 millones
  5. Caja de Jaén: 1 millón

El primer movimiento ha sido fácil: Unicaja, con sede en Málaga, se come a Caja de Jaén, la más grande a la más pequeña. Tendrán una época de convivencia de las marcas y tal pero al final ya sabemos como acaba: adiós a Caja de Jaén. Eso sí, en un primer momento el director de Caja de Jaén, Dionisio Martín Padilla, actuará como director adjunto.

(más…)

Leer Más

¿Cuál será la siguiente caja o banco en caer?

Posición competitiva de los principales bancos y cajas
Es la comidilla, sin duda, desde la intervención de CCM. No lo había abordado, entre otras cosas, porque no me parece elegante el andar haciendo quinielas más o menos infundadas sobre el riesgo a que una entidad caiga.

Pero esta gráfica de J.P.Morgan, que ya se ha convertido casi en un clásico, saca del aprieto, pues ofrece una visualización clara de la situación que atraviesan las principales cajas y bancos de España en base a sus propios datos.

Para interpretarla, echo mano de Mileuristas, que lo explica bastante bien:

El gráfico superior, elaborado por JP Morgan, es bastante elocuente, aunque hay que tener en cuenta que no están todas las que son: faltan varias cajas de reducido tamaño en situación cuanto menos dudosa. El gráfico toma en consideración, en primer lugar, el ratio de morosidad de las entidades -la gran amenaza para su solvencia- en el eje horizontal, de forma que, cuanto más a la derecha aparecen, más morosidad tienen según los datos oficiales de 2008. En el eje vertical se toma el ratio de capital Tier 1 (capital, reservas y participaciones preferentes), aunque con la escala al revés; es decir, cuanto más arriba está una entidad, menos capital tiene y, en consecuencia, más vulnerable es a tener problemas de solvencia.

Es decir, son todas las que están pero no están todas las que son… Y cuanto más arriba a la derecha, más chunga es su situación.

CCM se ve claramente, y así le fue…

Las tres entidades que andan en la boca de muchos (entre otros, Marvel) son Caixa Catalunya, Bancaja y la CAM. Si siguiésemos el sentido del dibujo se vería claramente que sí, que Caixa Catalunya parece tener muchas papeletas. Pero antes que Bancaja y que la CAM, estaría Caja Madrid, de la que, curiosamente no se habla ni la mitad. Y tampoco hay que ser tan obtusos y pensar que van a seguir ese orden; ni siquiera que vaya a suceder.

En general, ya entrados en el tema, lo que uno lee deja a las claras que las pequeñas y variadas entidades catalanas están bastante débiles. Por la gráfica aparece Caixa Penedès, pero las otras (Caixa Manresa, Caixa Laietana, Caixa Sabadell, Caixa Girona, Caixa de Manlleu…) no están. La Caixa aparenta estar en zona cómoda de la tabla.

Curioso el caso gallego, pues las tres principales entidades (Caixa Galicia, Caixanova y el Banco Pastor) están juntitas en la zona Intertoto de las peor situadas, como si durante años estuviesen emulando sus estrategias y fuesen cayendo en los mismos aciertos y errores.

Con menos morosidad pero problemillas de solvencia están Banesto, Bankinter y los propios BBVA y Santander, que, sólo con estar ahí, parece como si uno dijese: “Si estoy como estos, estoy bien”. Pero nunca se sabe…

Los que parecen estar capeando con éxito el temporal son la vasca BBK y Unicaja, que era la caja con la querían fusionar a CCM, pero al final se negó, tras ver el agujero negro de la castellanomanchega.

En conclusión:

  1. Qué lástima que no estén todas, porque es un poco injusto que acaben en la picota precisamente las que han hecho públicos sus datos… Al menos esto las honra (salvo que los datos estén falseados, que ya uno nunca sabe…)
  2. ¿Caerán o no caerán? Esa es la cuestión. Se lleva tiempo hablando de que se iba a tratar de evitar soluciones tan extremas a través de fusiones y de hecho se intentó con CCM, y se rumorea con las vascas, las gallegas y, sobre todo, con la decena de cajas catalanas. Algo de eso acabará habiendo. Mientras, la verdad es que me quedo bastante tranquilo al saber que el Banco de España está detrás, garantizando que todo mantenga su camino.

Llegar a una situación tan tan extrema en la que tuviésemos que hablar de que el propio Banco de España o el Estado no son capaces de cubrir los agujeros sería lo realmente grave, la bancarrota del sistema. Pero para eso tendría que estar tan tan grave la situación que… se me hace difícil de imaginar. Será que mi subconsciente lo bloquea…

¿Y vosotros? ¿Cómo créeis que estaremos a finales de año?

Leer Más

Cómo funciona Caja de Ingenieros

Caja de IngenierosReconozco que cuando escribí el post sobre las hipotecas de Caixa d’Enginyers ya me quedé con la idea de que tenía buena pinta esta entidad. Pero los comentarios de Pablete y, sobre todo, del confeso Socio de Caja Ingenieros lo han confirmado.

Os copio el comentario de Socio, que lo explica maravillosamente:

Soy socio cooperativista de Caja de Ingenieros desde… creo que fue por 1994, tendría que mirarlo.

Varias cosillas:

– Para ser clientes/socio antes tenías que ser Ingeniero o Ingeniero Técnico ( es mi caso), o entrar a través de un socio (como fue el caso de mi mujer).

-Hay que comprar un titulo participativo, que cada año se revaloriza, aparte de dar una especie de dividendo, suele estar en torno al 5,5% Tae ( depende del año).

– Si te vas de la Caja, te lo recompran, pagando un porcentaje. No sé ahora exactamente cuál es.

– Las hipotecas de Caja Ingenieros no son buenas, yo lo mire en su momento, año 2004, y las había mejores.

– Donde destaca Caja Ingenieros es en su servicio y en sus escasas/nulas comisiones que en otras entidades te clavan por ello. Ejemplo:

1.- Sin comisión por mantenimiento, transferencias, ingreso cheques, compra/venta de moneda extranjera,….

2.- Las tarjetas débito ( Visa Electrón) permite operar en cualquier Servired sin comisiones. Tanto la VISA como la VISA Electrón son gratuitas de por vida si haces compra ( al año ) superior a 500 €. En la práctica es gratis, a poco que uses la tarjeta.

3. Es una entidad financiera que abre por las tardes y los sábados por la mañana.

4.- El servicio es muy bueno.

Se me saltan las lágrimas. Con esta descripción me quedo con la sensación de que se trata de una entidad modesta, bien centrada en sus objetivos y sin mear fuera del tiesto. Nace para dar servicio de calidad a los ingenieros (y alrededores) y ahí se queda, sin tratar de competir con hipotecas de vértigo. Mientras sigan así, chapó.

PostPost: Iba a escribir chapeau, pero la RAE manda, :).

Leer Más

Nuevo record del euríbor… y crisis, en general

crisis dolar euriborLo avanzábamos este miércoles y, por desgracia, se cumplió. El Euríbor ha superado ya la barrera del 5,5% y se situó el 1 de octubre en el 5,505%. Esto significa que los bancos se prestaron durante ese día dinero entre ellos, a plazo de un año, a ese tipo de interés. No hace más que constatar la desconfianza que las propias entidades europeas tienen entre ellas, pues el tipo oficial del Banco Central Europeo está al 4,25%. Sin embargo, al fin y al cabo, los que sufrirán su impacto, de seguir así, serán los de siempre, los hipotecados y endeudados a tipo variable, la gran mayoría.

Todo eso en unas horas durante las cuales el senado estadounidense aprobó el plan tuneado de Bush-Obama-McCain para retrasar rescatar de la crisis la economía norteamericana. Un plan, no hay que olvidarlo, que supone miles de millones de euros sacados de los contibuyentes para salvar un sector privado de directivos no especialmente pobres

Varios bancos ya en bancarrota, otros pidiendo aire. Sobre todo, bancos dedicados a inversiones de riesgo (y tanto…) y a las famosas (e inexistentes en España) hipotecas basura, aquellas que se repartían como enciclopedias y almohadas ergonómicas, de puerta en puerta, sin ningún tipo de garantía.

En Europa, las barbas están en remojo. Algunos bancos, en Reino Unido, Alemania y los Países Bajos ya han dado sustos, sobre todo en terreno anglicano, donde la relación con la economía estadounidense es mucho mayor.

La Unión Europea empieza a moverse, por lo que ya podemos estar tranquilos, a lo mejor en 7 años logran hacer algo, con la cintura que tiene la administración comunitaria. Y en España la preocupación se centra, sobre todo, en el tan patrio, y lógico, “Qué hay de lo mío”.

Al final, todos lo hemos pensado: si estás hipotecado y tu banco se desintegra, pues pelillos a la mar. Pero… si tienes tus ahorros en ese banco y no te los puede devolver, la cosa cambia.

Actualmente el fondo de garantía para depósitos garantiza 20.000€ por persona y entidad. Si la cuenta está a nombre de dos personas, pues se garantizan 40.000. En otros países, como Francia, está en 70.000€ por persona.

Todo saltó cuando Solbes dijo que los ahorros estaban garantizados. Fue hacer estas daclaraciones públicas y la organizaciones de consumidores empezaron a exigir que se aumentase el mínimo garantizado. A 150.000€, nada menos. Supongo que sospecharon que esto sería como en el fútbol: mala cosa cuando los presidentes empiezan a decir que confían plenamente en el entrenador…

Realmente, es cierto que el sector financiero español tiene controles estrictos, más que la media europea y, mucho mejores que los de Estados Unidos. Y no parece que se esperen bancarrotas, al menos en los próximos seis meses. En bancos es muy poco probable. En cajas, aún menos. Seguramente, de suceder, se disfrace de compras y fusiones diversas. Y, en todo caso, como todo lo avanzado, llegará algo más tarde que al resto de Europa.

Hay mucho rumor exagerado sobre las entidades, algunos incluso promovidos por profesionales de la competencia con muy poca vergüenza. Yo, lo que es yo, evitaría meterme en compromisos a más de un año vista, por aquello de poder ir evaluando la situación con el dinero disponible. Y probablemente en cajas antes que en bancos, por aquello de que en las primeras la presencia de las diversas administraciones es mayor y se supone que tendrán un paraguas mayor del Estado que los bancos, que son totalmente privados.

Pero ya digo, es una opinión personal. Mi consejo: cautela, pero sin histeria.

Imagen | vxla

Editado a las 11.59h: Actualización diaria del Euríbor y nuevo récord: 5,526%. ¿Y subiendo?

Leer Más

¡Y van 100!

Iba a escribir un análisis de un préstamo personal (me lo guardo para mañana…), cuando en el gestor de contenidos descubrí que habíamos llegado a las 99 entradas. Así que me dije:

¡Toca un poco de autobombo!

¡Nada de eso! Chic@s, hemos llegado a los 100 post. Empezamos en abril a mantener Banqueando con regularidad y la cosa no va nada mal, ¿no?

Las comparativas de hipotecas, depósitos y préstamos no han dejado de crecer (y de complicarse…). Ahora estamos empezando las comparativas de cuentas y tarjetas. Y ahí siguen, dando su servicio, los simuladores de hipotecas, depósitos y préstamos; y las tablas del Euríbor, el conversor de divisas

Como autocrítica: hemos dejadoa algo bandonado el diccionario económico. A ver si nos ponemos…

Pero, queridas y queridos lectores, esto baila al ritmo que vosotros tocáis. No dudéis en comentar (no sabéis cuánto se agradece ver desparecer ese cerito en los Comentarios); podéis corregirnos, pedir cosas… escribir cómo os ha ido el día, si os apetece. Como decíamos en nuestra presentación de intenciones, Banqueando es tan vuestro como nuestro.

Lo haremos mejor o peor, pero nuestro objetivo era y sigue siendo el tratar de hacer que las ofertas bancarias sean lo más comprensibles posibles. A vosotros os tocará el decir si lo hemos conseguido…

Leer Más

Resultados semestrales de las cajas: se estanca el beneficio

Las seis principales cajas españolas han presentado ya sus resultados de la primera mitad de año. Existe una cierta preocupación general por la situación de las entidades ante la crisis de liquidez, el aumento de la morosidad… En las cajas más grandes, se percibe un claro estancamiento en la progresión de beneficios, motivado por el parón general pero también, dicen, porque han destinado cantidades mayores para guardar en el colchón de provisiones. Todos reconocen que se avecinan trimestres complicados.

El beneficio de Caja Madrid ha aumentado un 1,1%, para situarse en 1.084 millones de euros. Su tasa de morosidad (gente que no paga o tarda en pagar) creció hasta el 1,9% y temen que ronde el 3% a final de 2008. También reconocen que han reducido el ritmo de concesión de crédito en un 12%.

La Caixa ganó un 14% menos que en el mismo período del año pasado: 1.060 millones. Esto se debe a que han destinado a provisiones la totalidad de sus ingresos extraordinarios: 225 millones. Su tasa de morosidad ha pasado del 0,4% al 1,25%.

Caixa Catalunya ha registrado unos beneficios netos de 315 millones, un 108% más que el año pasado. Esto se explica por la venta del 5,5% que poseía de Abertis, donde logró una plusvalía de 500 millones. la entidad catalana está remodelando su cúpula directiva para afrontar con más confianza los retos de la nueva situación. Algo harían…

Bancaja incrementó en un 8% sus beneficios, hasta los 230 millones. Confriman que han concedido casi un 10% menos de créditos y que su tasa de morosidad se ha triplicado: del 0,6% al 1,8%.

La CAM (Caja Mediterráneo) obtuvo unos beneficios de 187 millones, un 7% más, con un índice de morosidad del 1,7%.

Caixa Galicia, por su parte, ha anunciado unos beneficios de alrededor de 180 millones de euros, casi sin variación a los datos del año pasado, que casi alcanzaron los 179 millones. En este ejercicio, sin embargo, la caja gallega ha destinado 220 millones para posibles insolvencias. Su morosidad se encuentra en el 1,4%.

Todas se muestran en general conscientes del cambio de situación y trabajando para afrontarlo con solvencia. Esperemos que las cajas y bancos más pequeños lo estén afrontando del mismo modo y no nos llevemos sorpresas desagradables.

Vía | Invertia

Leer Más

Ouch, otra quiebra bancaria

¡Ouch, jo, otra quiebra bancaria!

En Estados Unidos se lo toman con humor, pues ya llevan varias. Aquí… nada más que rumores y desconfianza. Incluso algo de mala uva de los propios empleados de los bancos, que asustan a sus clientes potenciales sembrando dudas sobre la fiabilidad de la competencia.

No estaría mal hablar un poco sobre si creemos que alguna entidad española va a quebrar. Yo creo que no. Y que, en caso de que lo haga, los clientes no se quedarán con el culo al aire. Como máximo, será comprado por otra y puede que se vea alguna que otra fusión en el sector.

¿Qué pensáis?

Vía | Perro mis tetas

Leer Más

Los bancos no dejan de ganar

Se habla mucho de desaceleración, de paro, de crisis. ¿Para todos? ¡Nooo! Según los datos de la Asociación Española de Banca (AEB), las entidades financieras españolas aumentaron sus beneficios un 10% en el primer trimestre del año, respecto al mismo período del 2007.

Bien es cierto que, según su secretario general, se empieza a percibir la desaceleración en los datos aún no disponibles del segundo trimestre. Pedro Pablo Villasante apunta como razones de ese cambio de tendencia que el crédito está cayendo, se reducen los beneficios por los depósitos y que la actividad ordinaria de la banca se está viendo afectada por la marcha de la economía y de los mercados internacionales.

En definitiva, que siguen ganando, pero cada vez les cuesta más.

La AEB reconoce que la morosidad está subiendo en proporciones superiores al 50%, aunque destacan que sigue en mínimos históricos y, como consuelo, sostienen que las grandes entidades internacionales están peor.

Mal de muchos…

Leer Más

Banqueando: tu guía para ir de bancos

Emprendemos el camino, amigos y amigas. Con este texto inaugural presentamos el proyecto Banqueando, una web en forma de blog con la que buscamos ayudar a los usuarios de Internet a encontrar las mejores ofertas de los bancos y las cajas de un modo sencillo y entendible.

Así que, de ahora en adelante, trataremos de iros comentando la aparición de nuevas ofertas de depósitos, hipotecas, préstamos, cuentas de ahorro… Todo lo que vaya apareciendo en el mercado financiero y pueda resultar de interés.

En el índice superior de Banqueando podréis encontrar comparativas y rankings de productos financieros (intentaremos mantenerlos actualizados, pero no dudéis en avisarnos si detectáis errores u ofertas caducadas).

También tenemos calculadoras para hacer simulaciones, tanto de hipotecas como de depósitos y préstamos. Por supuesto, el blog está abierto a vuestras aportaciones. Juntos podemos ayudarnos a encontrar el producto que más se adapte a nuestras necesidades. Porque con nuestro dinero no se juega.

Leer Más