Caso práctico de solicitud de hipoteca en La Caja de Canarias

Logo de La Caja de CanariasJhacky nos mandó hace unos días un comentario contándonos la odisea que había tenido que pasar para firmar su hipoteca. Creo que de su caso podemos sacar algún aprendizaje interesante:

Todo comenzó en febrero de este año, cuando […] mi pareja y yo encontramos la casa de nuestros sueños y firmamos el contrato de arras. Dada la díficil situación del mercado, decidimos darnos un amplio plazo para escriturar, concretamente, hasta el 30 de abril.

Con tiempo de sobra, decidimos iniciar el estudio de hipotecas por internet, donde se publicitan verdaderas oportunidades. Elegimos las tres mejores ofertas que había en el mercado sin exigir grandes vinculaciones (seguros vida, tarjetas o planes de pensiones). Presentamos solicitud en Uno-e, Oficina directa y Caixa Galicia; todas con un diferencial muy bajo (aproximadamente del Euribor + 0,4). La casa en cuestión nos costaba 150.000 euros, y pedíamos de préstamo esa misma cantidad, ya que sólo teniamos ahorros para los gastos (15.000 euros). Para ello nos amparábamos en una tasación reciente del vendedor que valoraba la casa en más de 200.000 euros.

Mi pareja es profesora eventual y yo funcionario (con otra casa a mi nombre, ya pagada), y unas nóminas netas de 3000 euros entre ambos. En Uno-e ni siquiera contestaron, Oficina Directa no nos aprobó la operación, y Caixa Galicia, que sí lo hizo en un primer momento, la denegó tras enviar la documentación; todas ellas contestando por email y sin explicar motivo alguno. Perdimos mucha ilusión y energía en el intento, y también bastante tiempo, ya que la tramitación es muy lenta.

Empecemos: mal comienzo el tratar de comprar la vivienda sin tener nada ahorrado. El tiempo de “financiamos el 100%” ya pasó. Ahora son muy estrictos en ese tema del 80%, suelen fijarse ya en precio de venta, no en tasación, y más que eso es muy excepcional. Fue correcto el preguntar por Internet. Yo lo habría hecho incluso en más entidades, no sólo en las mejores, pues se presupone que éstas serán más exigentes. El que sólo respondan por correo electrónico no deja de ser normal siendo online. Lo de que no ofrezcan las razones… molesta, pero es desgraciadamente muy habitual.

A mediados de marzo […] decidimos irnos a lo seguro (las oficinas físicas) y acudimos al Barclays, entidad de la que soy cliente y en la que he amortizado en ocho años mi anterior préstamo hipotecario. El problema fue que sólo nos garantizaba un 80% del valor de compraventa, aunque el comercial me convenció que habiendo sido buen cliente, podríamos solicitarla sobre el valor de tasación. Así que pagamos una nueva tasación, ya que la anterior tenía un año, y arrojó un valor de 191.000 euros. En base a ello, pedimos 150.000 euros, y por sino lo aceptaban, comentamos que podíamos arreglarnos con 130.000, con ayuda de familiares. Tras un mes de negociaciones y esperas, ni si quiera nos han dado el original de la tasación y ni han llamado para dar explicaciones de por qué no nos han concedido el préstamo.

Ya sólo disponíamos de 20 días y teníamos el miedo metido en el cuerpo. Recorrí entonces todas la entidades bancarias de la ciudad, en los grandes bancos (Santander, BBVA) me invitaron con indirectas a mirar en otro lado. Otros me hablaron de estudiarlo y luego no volví a tener noticias suyas. Finalmente, me aprobaron la operación en tres entidades: Bancaja, Caja Astur y La Caja de Canarias, decidiéndonos por la última de ellas, con la que trabaja mi pareja, ya que las otras dos no aceptaban la valoración de Tasaciones hipotecarias, y no había tiempo para una nueva.

Esto es probablemente lo que debíamos haber hecho desde el principio: movernos en varias entidades y ver qué nos ofrece cada una. Es un tostón, pero de eso también se aprende y se cobra fuerza negociadora con otras entidades.

Las condiciones de la hipoteca joven canaria eran buenas, ya que es fruto de un convenio con el gobierno de Canarias, aunque exigían vincular nóminas, recibos, tarjetas, seguros de hogar y vida con la entidad. El día 16 de abril, que fue cuando acudí a su oficina, nos aseguron que podríamos firmar sin duda antes del 30 de abril. Con excusas y retrasos constantes sobre plazos, finalmente el día 24 nos dijeron que firmábamos el 29; pero ese mismo día, también me dijeron que tenía que hacer con ellos un seguro de protección de pagos. Yo no recuerdo que me lo hubieran exigido antes, y tampoco es lo que dice el convenio que tienen firmado con el gobierno, pero alegaron que sí me lo habían explicado, y que si no lo hacía, no me daban el préstamo; así que no tuve más remedio que agachar la cabeza y aceptar.

Esto ya es bastante fuerte, a pesar de ser bastante común. Aprovechándose de la necesidad de firmarlo antes de una fecha concreta, sacan sorpresitas que imponen porque saben que no puedes negarte. Para evitarlo, habría ayudado el tener una oferta vinculante previa, pero supongo que no habría sido nada fácil.

Faltaba por confirmar la hora de la firma, y cada día nos dijeron que nos lo dirían al siguiente, hasta que el día 28 sobre las 14,15 horas me llaman para decirnos que hay un problema y se tiene que posponer la firma. […] Hoy día 29 sigo esperando a que me llamen, mientras escribo estas palabras, totalmente indignado y lleno de rabia.

Vamos, que a día 29 no tenía garantías de que le fuesen a conceder realmente la hipoteca. Al final logró firmarla pero con una semana de retraso. Podéis ver su relato completo aquí. Lo que este caso deja a las claras es que las entidades son monstruos que tienen todas las de ganar, sobre todo cuando hablamos de hipotecas. Si les enseñamos en menor atisbo de debilidad, nos comerán con patatas. Hay que tratar de mantener una posición ventajosa en la negociación. En vuestro caso, probablemente actuó en vuestra contra la falta de ahorro previo y la necesidad de cerrar la operación en una fecha concreta.

3 thoughts on “Caso práctico de solicitud de hipoteca en La Caja de Canarias

  1. hola:

    alguien me podria responder:

    ¿si firmo la oferta vinculante el 6 de mayo, y firmo despues del 26 de mayo el prestamo, que referencial de euribor cojen? el que les de la gana, el que diga la oferta vinculante o tienen q cojer uno por ley?

    ¿si en la oferta vinculante no hablan nada de seguros ni pensiones ni vinculaciones de ningun tipo, estan obligados a no exigirmelo el dia del la firma definitiva?

    gracias…

  2. Vuestra historia es demoledora, la historia de incluir a ultisíma hora cualquier producto que encarece muchísimo la hipoteca y la TAE se va a tomar vientos es práctica habitual muchas entidades financieras que son poco transparentes y abusan de la situación forzada de los futuros hipotecados.
    Revisad fehacientemente la escritura de hipoteca, a veces no escriben muchas de las vinculaciones con las que obligan a firmar, en ese caso es posible darte de baja de todo aquello que se considere que no queremos.-

  3. para jhonn:
    efectivamente, en las escrituras no reflejaba la contratacion del seguro de protección de pagos, pues es un requisito que no estaba acordado por el gobierno, pero que te exigían ellos para darte el dinero.
    pudimos haber echado para atrás el seguro, pero no quisimos caer tan bajo como ellos, y cumplimos con lo pactado “verbalmente” (aceptar el seguro o no había hipoteca). en todo caso, ya ha pasado un mes, y creo que no podemos devolverlo.
    un saludo

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